購房建議：按照自身需求選擇合適房貸還款法

　　要減壓還本額度慢慢加

　　等額本息還款法

　　適合人群：絕大多數借款人。

　　對絕大多數借款人來說，每月還款額固定不變的等額本息還款法，方便記憶，不會因為搞錯還款額而導致還款逾期。而從實際看，采用該還款法，雖然每期還款的總額不變，但實際上，其中利息每期減少一點，而本金每期增加一點，也就是說，借款人一開始還本的壓力很小。理財專家建議，借款人沒有特殊情況應該選擇方便好記的等額本息還款法。如果要節省利息，最好的辦法是盡量縮短還款期限。

　　遞增還款法

　　適合人群：目前收入低，預期收入提高的年輕人。

　　如果借款人還款初期的壓力較大，而未來收入增長的預期較好，可以選擇等額遞增還款方式。這種方式是指客戶在辦理個人住房商業貸款業務時，與銀行商定還款遞增的間隔期和額度；在初始時期，按固定額度還款；此后每月根據間隔期和相應遞增的額度進行還款的操作辦法。

　　從效果來看，遞增還款可以進一步加快還本速度，相應來說要比等額本息還款法節省利息，但由于這種方法在貸款前期還款額較低，本金歸還速度較慢，對資金寬裕的借款人來說意義不大，而那些貸款初期資金緊張，收入有限的借款人采用這種方式可以減輕負擔，所以比較適合年輕借款人，減輕購房初期還款壓力，兼顧了未來盡可能節省利息的需求。

　　寬限期房貸

　　適合人群：購房后馬上要裝修結婚的年輕人。

　　在還款前期的一兩年內只還利息不還本金，讓剛剛貸款買房的借款人能夠喘口氣，這種寬限期還款法特別適合傾力買房后馬上又要裝修結婚的年輕人，但由于寬限期內貸款本金沒有任何減少，因此相應支付的利息就要高一些。

　　比如，50萬元、20年期的一筆商業性房貸，按等額本息法（利率6．60％）計算，每月應還本息總額為3757．36元，20年利息總額為40．176654萬元。如果借款人申請兩年寬限期，則其在前兩年，每月僅需歸還貸款的利息約2750元，兩年共可以少還本金2．4萬元左右，減輕了不少負擔。但由于兩年沒有歸還本金，其剩余本金總額50萬元就需要在18年內還清。經計算，18年中，每月應還款本息額為3961．53元，利息總額35．56913萬元，加上兩年寬限期的利息6．6萬元，兩者相加總額為42．169153萬元，比普通的20年等額本息多支付利息近2萬元。

　　自由還款法

　　適合人群：未來收支變化較大的借款人。

　　有的銀行把這種還款法稱為還款自由計劃，即銀行與借款人商定將整個還款周期分為幾個階段，每個階段確定一個還款的額度。

　　比如，一位買房的年輕人可以將一個20年的還款周期分為四個階段，前三年一個人供款，壓力較大可以將還款額度定低一點。預計三年后與女友結婚，屆時兩個人供款就可以提高供款的金額，如果準備結婚5年后要生小孩，妻子可能要休兩年左右的產假，則又將還款金額降低，等妻子重新上班后，再恢復較高的還款金額。這樣操作，借款人完全可以將還款壓力和收入變化水平很好地契合起來，真正做到錢多了多還，錢少了少還。

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　　等本法并非“省息法”

　　一些專家建議借款人選擇等額本金（以下稱等本法）還款法，達到節省利息支出的目的，但實際上，等本法本質上并不是為節省利息支出而設計的還款法，它適合的對象是未來預期收入下降的借款人，比如，臨近退休的中老年借款人，選擇等本法，退休后的還款壓力就不會太大。

　　專家推薦等本法的理由是同樣期限的房貸，等本法支付的利息總額要小于等額本息法（以下稱等額法），但專家忽視了等本法初期還款額高，然后按月遞減的特性。實際上，如果要節省利息，借款人完全不需要每月遞減還款額度，就按照等本法初期的還款額度每月等額還款，反而可以大大縮短還款的周期，從而更加節省利息（見右表）。計算后可以看出，借款人基本按等本法首月的還款額度等額還款，原本20年的還款期可以縮短到13年，利息的支出總額反而大大減少。

　　以借款100萬元，基準利率（7．05％）計算單位（元）

　　還款方式每月還款利息總額還款期限

　　等額本息7783．0386．792729萬20年等額本金首月1．004167萬，以后每月遞減24．48元70．79375萬20年等額本息9807．8553．002506萬13年