購房建議：按照自身需求選擇合適房貸還款法
購房者在辦理房貸時(shí)，需要確定還款方法，面對(duì)琳瑯滿目的還款法，借款人往往難以選擇，一旦選擇了不適合自己的，要么影響到日常生活，要么白白多付利息，而一旦確定了還款法，以后要更改費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且不一定能成功。因此，借款人有必要對(duì)還款法進(jìn)行全面了解，并結(jié)合自己的實(shí)際情況選擇最適合的還款法。 ●特別說明： 還款法實(shí)為還本法 銀行房貸專家告訴房報(bào)記者，很多借款人常常把本金和利息混為一談，其實(shí)借貸的基本原則是先結(jié)息，再還本，也就是說，借款人必須先結(jié)算一個(gè)還款周期的利息后，再歸還本金。而結(jié)清上個(gè)借款周期利息后，借款人當(dāng)期歸還本金的多少，又決定了下一個(gè)還款周期的利息多少。借款人當(dāng)期歸還的本金越多，下期還款的利息就越少，反之就越多，如果借款人當(dāng)期沒有歸還本金，只結(jié)清了利息，則下一個(gè)還款周期應(yīng)付的利息與上期相同，如果借款人當(dāng)期歸還了全部本金，則不再發(fā)生任何利息。 一個(gè)還款周期到期了，利息必須結(jié)清，本金歸還多少則可以由借款人確定，也就是借款人可以選擇歸還本金的方式。而每個(gè)還款周期歸還本金的多少，取決于借款人更愿意節(jié)省利息，還是減輕還款壓力。在還款法中，節(jié)省利息和減輕還款壓力就是一對(duì)矛盾，也可以說，選擇還款法，就是在這對(duì)矛盾中找尋平衡點(diǎn)。 要省息還本速度須加快 沒有所謂的最省錢還款法，借款人要節(jié)省利息，唯一的方法是加快歸還貸款本金的速度，占用銀行資金的數(shù)額越小，時(shí)間越短，要支付的利息就越少，反之就越多。當(dāng)然，歸還貸款的速度快，就意味著借款人的還款壓力大。所以，借款人應(yīng)當(dāng)綜合考量自己的情況，選擇最適合自己的還款方法。對(duì)于兩筆相同借款期限的貸款來說，不同的還款方法導(dǎo)致還本速度差異，就會(huì)造成最終支付利息的明顯差別。通常情況下，貸款初期還本多、壓力大的還款方法，就能節(jié)省利息；反之，還款初期還本少、壓力小的，利息就相對(duì)要高一些。 等額本金還款法 適合人群：期望逐漸減輕還款壓力者。 該還款法，即每個(gè)還款期歸還的本金相等，月還款本息總額呈逐月下降態(tài)勢(shì)。相比同樣期限的等額本息還款法，其利息總額相對(duì)較少。相比同樣期限的等額本息還款法，這種還款方式在還款初期要?dú)w還更多的本金，對(duì)借款人的壓力很大。一般來說，這種還款法比較適合預(yù)期未來收入下降的中老年借款人。對(duì)預(yù)期收入穩(wěn)定的借款人來說，按照等額本金法初期的月還款金額來確定等額本息法的月還款額度，每月固定還款，反而可以縮短還款周期，從而更加節(jié)省利息。 雙周供周周供 適合人群：雙職工家庭或收入靈活的借款人。 這種還款法實(shí)質(zhì)上是把還款周期縮短了，從而加快歸還本金的速度，起到節(jié)省利息的作用。每兩周還一次款，還款額度為原來月等額本息的一半。這樣，一方面少占用半個(gè)月的還款本金，另一方面每年可歸還26期，相比原本的月等額本息法可以縮短還款周期。經(jīng)測(cè)算，一筆50萬元30年的等額本息貸款，采用雙周供大約可以縮短4到5年的還款期，節(jié)省利息20％以上。 這種還款方式比較適合工資發(fā)放時(shí)間錯(cuò)開的雙職工家庭，以及一些從事零售、網(wǎng)上交易等現(xiàn)金流比較均衡的經(jīng)營者，可以大大提高資金的利用率。如果想進(jìn)一步加快還款速度，還可以選擇更加省錢的周周供，即每周還款一次。 存抵貸、存貸通 適合人群：需要有大筆流動(dòng)資金的經(jīng)營者。 有大額的房貸要供，經(jīng)營時(shí)又要保留相當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)資金，這樣的借款人可以嘗試存抵貸、存貸通等理財(cái)型房貸產(chǎn)品。嚴(yán)格來說，理財(cái)型房貸并不是一種還款法，而是銀行給借款人的一種增值服務(wù)，可以讓借款人的流動(dòng)資金暫時(shí)用于提前還款，從而減少一段時(shí)間內(nèi)占用銀行資金的額度，達(dá)到減少利息支出的目的。 借款人無論選擇何種還款法，都可以配套使用理財(cái)型房貸產(chǎn)品。但由于理財(cái)型房貸一般對(duì)存入的流動(dòng)資金有最低額度的要求，比如5萬元以上，因此，該產(chǎn)品比較適合私企業(yè)主選用。
|