房貸險(xiǎn)究竟保什么？ 解開(kāi)房貸險(xiǎn)投保“懸疑”

    或許沒(méi)有一個(gè)險(xiǎn)種會(huì)像房貸險(xiǎn)這樣飽受爭(zhēng)議。從七年的強(qiáng)制銷(xiāo)售到最近兩年“由老百姓說(shuō)了算”，房貸險(xiǎn)幾乎已經(jīng)從大眾的視野中消失。當(dāng)?shù)卣饋?lái)臨，老百姓們紛紛想起了這款久被“遺忘”的險(xiǎn)種并尋求解答，卻發(fā)現(xiàn)地震屬于房貸險(xiǎn)的除外責(zé)任，因地震導(dǎo)致的房屋損失不屬房貸險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)。

    那么現(xiàn)在的房貸險(xiǎn)究竟保什么？市場(chǎng)上的房貸險(xiǎn)，大多都是抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與貸款信用保險(xiǎn)合二為一的購(gòu)房綜合保險(xiǎn)，也有一些兩項(xiàng)責(zé)任分開(kāi)單獨(dú)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)。也就是說(shuō)如果由于房屋損失、人身傷亡給購(gòu)房者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和損失，保險(xiǎn)公司將償還給銀行剩余貸款。

    房貸險(xiǎn)保的是因火災(zāi)、爆炸、臺(tái)風(fēng)、洪水、雪災(zāi)等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用；另外，因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，按合同約定的未完的還貸責(zé)任也可“保”。

    而由于難以控制的巨大風(fēng)險(xiǎn)如地震引起的房產(chǎn)損失、單純失業(yè)導(dǎo)致無(wú)法償還房貸，房貸險(xiǎn)都無(wú)法提供保障。同時(shí)被保險(xiǎn)人購(gòu)房后，裝修、改造或其他原因購(gòu)置的、附屬于房屋的有關(guān)財(cái)產(chǎn)或其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，也不在房貸險(xiǎn)范圍內(nèi)。 （殷潔）

    細(xì)剖房貸險(xiǎn) 責(zé)任范疇（以人保財(cái)險(xiǎn)為例）

    1.對(duì)于因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用。

    2.因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行個(gè)人房屋抵押借款合同約定的還貸責(zé)任的，保險(xiǎn)公司也承擔(dān)全部或部分還貸責(zé)任。

    保費(fèi)（以中行貸款為例）

    期限為5-9年的，保險(xiǎn)費(fèi)=購(gòu)房總價(jià)×0.048％×貸款年限；期限為10－19年的，保險(xiǎn)費(fèi)=購(gòu)房總價(jià)×0.036％×貸款年限。

    如果某人所購(gòu)房屋的總價(jià)為100萬(wàn)元，期限為10年，他應(yīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)=100萬(wàn)元×0.036％×10=3600元。

    ■ 剖析

    結(jié)合普通人身意外險(xiǎn)考慮

    無(wú)論是已經(jīng)買(mǎi)了房子打算提前還款的購(gòu)房者，還是正準(zhǔn)備買(mǎi)房的準(zhǔn)購(gòu)房者，在退還是不退，或保還是不保的問(wèn)題面前，還是先了解一下房貸險(xiǎn)的內(nèi)容。看看怎樣更適合自己，然后作出相應(yīng)的選擇才比較理性。

    如果主要擔(dān)心自己遭遇意外傷害可能失去了還貸能力，有一部分人可以不用買(mǎi)房貸險(xiǎn)，也就是已經(jīng)有充分人身意外保險(xiǎn)的人群。即使發(fā)生意外，消費(fèi)者也可以通過(guò)傳統(tǒng)的人身意外險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)公司的理賠金，用這筆理賠金的一部分去支付未還清的房貸。

    不過(guò)，意外險(xiǎn)的額度也要考慮覆蓋房屋按揭貸款總額，還應(yīng)該有所超出。因?yàn)橘J款人若發(fā)生意外無(wú)力還款，也會(huì)面臨收入銳減、其他開(kāi)支增長(zhǎng)的局面。反之，如果平常并沒(méi)有足夠的人身意外險(xiǎn)，那么申請(qǐng)房屋按揭貸款時(shí)也可考慮補(bǔ)足尚欠缺的人身意外險(xiǎn)額度；或者按照貸款多少購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)。

    但從費(fèi)率角度來(lái)看，房貸險(xiǎn)比普通的人身意外險(xiǎn)便宜些。比如目前一般國(guó)內(nèi)的人身意外險(xiǎn)費(fèi)率為1％。至2％。，而房貸險(xiǎn)費(fèi)率都只在千分之零點(diǎn)幾。

    房貸“負(fù)”翁可加定期壽險(xiǎn)

    需要提醒的是目前房貸險(xiǎn)的賠付情況都是針對(duì)意外，也就是意外身故或意外殘疾的情況下，才可以獲得房貸險(xiǎn)的理賠金。但很多背負(fù)房貸的貸款人，特別是人到中年的，因?yàn)榧膊∩砉实囊苍絹?lái)越常見(jiàn)。考慮到這樣的風(fēng)險(xiǎn)因素，在意外保障之后，房貸負(fù)翁還需要為自己購(gòu)買(mǎi)保額與房貸額相匹配的壽險(xiǎn)。

    目前市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)主要包括返還型壽險(xiǎn)和純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)兩種。前者帶有很大儲(chǔ)蓄成分，可以返本但保費(fèi)也高；后者保費(fèi)便宜但不返還。例如一家合資保險(xiǎn)公司的一份保險(xiǎn)計(jì)劃，保額40萬(wàn)元10年期的定期壽險(xiǎn)每年保費(fèi)276元，而10萬(wàn)元保額的分紅終身壽險(xiǎn)（繳至55歲）一年保費(fèi)要1735元。房貸一族已經(jīng)面臨很大一筆月供支出，因此低保費(fèi)高保障的定期壽險(xiǎn)是個(gè)較為實(shí)際的選擇。但有些保險(xiǎn)公司定期壽險(xiǎn)不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，需要附加在終身壽險(xiǎn)上。

    對(duì)于夫妻雙方共同承擔(dān)貸款的家庭，最好雙方都投保壽險(xiǎn)，兩人的壽險(xiǎn)保額對(duì)應(yīng)雙方的薪水比例。