房貸險究竟保什么？ 解開房貸險投保“懸疑”

    或許沒有一個險種會像房貸險這樣飽受爭議。從七年的強制銷售到最近兩年“由老百姓說了算”，房貸險幾乎已經從大眾的視野中消失。當地震來臨，老百姓們紛紛想起了這款久被“遺忘”的險種并尋求解答，卻發現地震屬于房貸險的除外責任，因地震導致的房屋損失不屬房貸險保險責任范疇內。

    那么現在的房貸險究竟保什么？市場上的房貸險，大多都是抵押物財產保險與貸款信用保險合二為一的購房綜合保險，也有一些兩項責任分開單獨銷售的保險。也就是說如果由于房屋損失、人身傷亡給購房者帶來的風險和損失，保險公司將償還給銀行剩余貸款。

    房貸險保的是因火災、爆炸、臺風、洪水、雪災等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財產支付的合理施救費用；另外，因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，按合同約定的未完的還貸責任也可“保”。

    而由于難以控制的巨大風險如地震引起的房產損失、單純失業導致無法償還房貸，房貸險都無法提供保障。同時被保險人購房后，裝修、改造或其他原因購置的、附屬于房屋的有關財產或其他室內財產，也不在房貸險范圍內。 （殷潔）

    細剖房貸險 責任范疇（以人保財險為例）

    1.對于因火災、爆炸、暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財產支付的合理施救費用。

    2.因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續三個月未履行或未完全履行個人房屋抵押借款合同約定的還貸責任的，保險公司也承擔全部或部分還貸責任。

    保費（以中行貸款為例）

    期限為5-9年的，保險費=購房總價×0.048％×貸款年限；期限為10－19年的，保險費=購房總價×0.036％×貸款年限。

    如果某人所購房屋的總價為100萬元，期限為10年，他應繳付的保險費=100萬元×0.036％×10=3600元。

    ■ 剖析

    結合普通人身意外險考慮

    無論是已經買了房子打算提前還款的購房者，還是正準備買房的準購房者，在退還是不退，或保還是不保的問題面前，還是先了解一下房貸險的內容。看看怎樣更適合自己，然后作出相應的選擇才比較理性。

    如果主要擔心自己遭遇意外傷害可能失去了還貸能力，有一部分人可以不用買房貸險，也就是已經有充分人身意外保險的人群。即使發生意外，消費者也可以通過傳統的人身意外險獲得保險公司的理賠金，用這筆理賠金的一部分去支付未還清的房貸。

    不過，意外險的額度也要考慮覆蓋房屋按揭貸款總額，還應該有所超出。因為貸款人若發生意外無力還款，也會面臨收入銳減、其他開支增長的局面。反之，如果平常并沒有足夠的人身意外險，那么申請房屋按揭貸款時也可考慮補足尚欠缺的人身意外險額度；或者按照貸款多少購買房貸險。

    但從費率角度來看，房貸險比普通的人身意外險便宜些。比如目前一般國內的人身意外險費率為1％。至2％。，而房貸險費率都只在千分之零點幾。

    房貸“負”翁可加定期壽險

    需要提醒的是目前房貸險的賠付情況都是針對意外，也就是意外身故或意外殘疾的情況下，才可以獲得房貸險的理賠金。但很多背負房貸的貸款人，特別是人到中年的，因為疾病身故的也越來越常見。考慮到這樣的風險因素，在意外保障之后，房貸負翁還需要為自己購買保額與房貸額相匹配的壽險。

    目前市場上的壽險主要包括返還型壽險和純消費型的定期壽險兩種。前者帶有很大儲蓄成分，可以返本但保費也高；后者保費便宜但不返還。例如一家合資保險公司的一份保險計劃，保額40萬元10年期的定期壽險每年保費276元，而10萬元保額的分紅終身壽險（繳至55歲）一年保費要1735元。房貸一族已經面臨很大一筆月供支出，因此低保費高保障的定期壽險是個較為實際的選擇。但有些保險公司定期壽險不能單獨購買，需要附加在終身壽險上。

    對于夫妻雙方共同承擔貸款的家庭，最好雙方都投保壽險，兩人的壽險保額對應雙方的薪水比例。