年入120萬金領(lǐng)巧規(guī)劃 50歲攢夠2200萬養(yǎng)老錢

　　家庭情況

　　謝先生37歲，是一家廣告公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)，年薪百萬元。謝太太35歲，外資公司員工，年薪20萬元。女兒今年5歲。目前家庭每月生活開銷4萬元。

　　家庭資產(chǎn)狀況：現(xiàn)有一套150平方米的房，三室兩廳，市值約為500萬元，無房貸。銀行理 財(cái)產(chǎn)品200萬元，活期存款220萬元。謝先生夫婦平時工作很忙，對金融市場也不了解，所以只購買了銀行固定理財(cái)產(chǎn)品，其余資金放銀行做活期。謝先生和太太除了社保外，還購買了一部分商業(yè)保險(xiǎn)，年保費(fèi)支出在2萬元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、檢視自身保障是否充足。

　　2、給寶寶準(zhǔn)備好留美教育金。

　　3、50歲提前退休，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

　　4、420萬元閑錢如何保值增值。

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　謝先生家庭財(cái)務(wù)狀況從表面看非常不錯，收入較高，每月達(dá)到10萬元，支出也不低，達(dá)4萬元，月結(jié)余6萬元，金額較多，怎樣善用這筆客觀的月結(jié)余是他們家庭的理財(cái)重點(diǎn)。

　　謝家積累了近千萬元的資產(chǎn)，其中固定資產(chǎn)占54.34%，金融資產(chǎn)占45.65%，無負(fù)債。金融資產(chǎn)主要為銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品和活期存款，回報(bào)率低，資產(chǎn)增值空間有限，可通過合理的資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)整筆資產(chǎn)的保值增值。

　　跟天下所有父母一樣，謝先生對剛出生的寶寶呵護(hù)有加，剛出生幾天就在朋友的介紹下買了一份保險(xiǎn)，年交保費(fèi)5000元，自己和愛人則分別購買了萬能險(xiǎn)，年交保費(fèi)13000元，附加20萬元重疾險(xiǎn)。

　　理財(cái)建議

　　愛家人要給自己買足保障

　　謝先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，在家庭收入中占83%的比例，萬一謝先生出現(xiàn)意外，對家庭的影響將是非常大的，所以建議謝先生為自己買足保障，這樣才能更好的保護(hù)太太和孩子。根據(jù)謝先生家庭的開支狀況，每年的支出約在48萬元，按照保險(xiǎn)購買的“雙十原則”，謝先生本人保障額度在500萬元左右較為合適，可以用300萬元定壽與200萬元意外險(xiǎn)組合配置。由于原來的萬能險(xiǎn)只配置了20萬元的重疾保障，如果要獲得優(yōu)越的醫(yī)療服務(wù)，建議另外配置80萬元的重疾保障。至于太太，建議保留已有的萬能險(xiǎn)，另外再加一份80萬元的重疾保障就可以了。

　　給寶寶準(zhǔn)備留美教育金

　　謝先生和太太都在外企工作，受環(huán)境影響，他們打算將來把孩子送到國外去接受大學(xué)教育，為孩子將來的就業(yè)創(chuàng)造更好的條件。按照目前去美國留學(xué)的費(fèi)用每年30萬和3%的通脹計(jì)算，謝先生大約需要為女兒準(zhǔn)備176萬元。建議謝先生利用現(xiàn)在高額度的月結(jié)余，以定投的方式儲備，一方面可以規(guī)避市場波動的風(fēng)險(xiǎn)，取得相對合理的回報(bào)，另一方面也可以利用復(fù)利的威力做長期儲蓄。謝先生女兒今年5歲，有13年的時間來準(zhǔn)備，假若定投年化回報(bào)為10%，謝先生只需每月投入6000元便可以完成目標(biāo)。

　　實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由投資有技巧

　　謝先生和太太目前工作都很忙，沒多少時間旅游度假。謝先生現(xiàn)在收入不錯，但不想勞碌一生，所以想50歲就提早退休，和太太周游世界，過安逸舒適的晚年生活。我們按照謝先生目前的年齡、每月生活費(fèi)和通脹測算下來，謝先生退休時家庭每月生活費(fèi)大約為6萬多元，生活到85歲共需儲備2200萬元退休金，社保有20%的替代率，所以謝先生需自己儲備1760萬元。

　　要儲備這筆龐大的退休金，謝先生目前手上已積存了400萬元的金融資產(chǎn)，只要把目前的資產(chǎn)組合優(yōu)化與把月度的節(jié)余有效的利用起來就行。我們建議謝先生用整筆和定投相結(jié)合的方式操作，實(shí)現(xiàn)50歲提前退休的目標(biāo)。

　　前面我們分析過謝先生目前的資產(chǎn)配置過于保守，收益比通脹率還低，若果按過去20年中國的平均通脹為5%，而謝先生的目前的金融投資收益平均不到 3%，這樣的資產(chǎn)組合不但不能達(dá)到投資增值，反而被通脹蠶食。我們建議謝先生留出20萬定存作為家庭備用金，以防生活中一些不可預(yù)料的生活支出。其余資金做組合投資，因謝先生不熟悉金融市場，同時考慮到目前股票市場與樓市的波動，建議謝先生的投資組合以保持穩(wěn)健為宜。我們替謝先生的資產(chǎn)組合重新安排，設(shè)計(jì)了200萬信托、160萬銀行固定收益與40萬定向增發(fā)基金的資產(chǎn)組合，組合里90%的資產(chǎn)都是低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益產(chǎn)品，10%的高風(fēng)險(xiǎn)配置希望可以提高收益，但如果一旦這部分的資產(chǎn)出現(xiàn)虧損，也不影響整個資產(chǎn)組合的保值功能。

　　這樣的一個優(yōu)化動作，可以讓謝先生每年的預(yù)計(jì)投資收益由2.75%提升至約8.5%。如果謝先生目前的金融投資不作改動，13年后可累積至570 萬；但如果使用優(yōu)化后的投資組合，則13年后資產(chǎn)可增值至1155萬，大約多了一倍的投資收入，解決了謝先生退休儲備65%的需求。另外的605萬退休金可以通過定投的方式儲備，按退休前年化收益10%、退休后6%計(jì)算，每月定投19000元即可。

　　根據(jù)謝先生的理財(cái)目標(biāo)，我們只做了兩個建議：第一把現(xiàn)有的金融資產(chǎn)重新配置投資產(chǎn)品；第二把目前約42%的月度節(jié)余做定投；這樣安排在財(cái)務(wù)上應(yīng)該完全沒有壓力。