置業提醒：“成長期”家庭 換大房可稍緩

　　【個案資料】

　　劉先生，35歲，家庭年收入約25萬元。夫妻工作相對穩定，短期內收入上升空間較小。兒子1歲。

　　在北京一套兩居室現自己居住，有期限20年的50萬元房貸，已經還了6年，目前月供約4000元。在老家有一套一室一廳的房產，月供1500元，對外出租，月租金1500元。有一輛汽車。

　　夫妻兩人在單位有五險一金，無商業保險。父母年齡近70歲，有大病的風險。

　　家庭目前有40萬元的存款，約4萬元的股票。

　　【理財目標】　

　　1.家庭成員需要完善保險。

　　2.需要考慮孩子教育金規劃。

　　3.在目前負利率的情況下，存款面對嚴重的縮水。希望這部分資金能夠保值和增值，但不能承擔投資失敗的風險。

　　4.有意向將現在所居住的房子換一處大點的。

　　【家庭財務狀況分析】

　　劉先生的家庭目前處于成長期，該階段始于子女出生，直至子女經濟獨立。

　　劉先生孩子目前1歲了，2年后上幼兒園，子女教育方面的開支將逐漸增大。另外該階段家庭的經濟支柱的保險需求達到高峰。贍養父母，養育子女，家庭財富積累等種種家庭責任，作為收入穩定的夫妻二人是要共同承擔的。

　　成長期的家庭財富積累還處于初始階段，很難做到風險自留(通過自己積累的資金抵御生活中必須面對的種種風險)，通過購買商業保險來抵御風險是十分必要的。同時面臨高企的CPI，投資方面如不妥善安排，辛苦積累的積蓄也會面臨貶值的風險。

　　至于換房目標，由于目前政策針對三套房實行限購，鑒于劉先生家庭目前已持有兩套房產且均有貸款，即使出售住房也無法再從銀行貸款，而家庭目前的資產無法承擔全款購房，所以當前只需做好財富積累，換房的事可待將來政策放松時再做具體打算。　 趙忠哲 招商銀行北京亞運村支行 貴賓理財經理

　　家庭保險

　　優先保證家長保險

　　對于成長期家庭來說，購買商業保險的最大意義在于當家庭的主要收入來源在發生風險時，最大程度的保證家庭的各項目標仍然能夠實現，因此孩子的商業保險的必要性是在家長之后的。

　　鑒于劉先生目前的家庭情況，建議還是先以夫妻二人分別作為被保險人進行定期壽險的投保，此險種每年的保費少，保額高，比較適合成長期的家庭。定期壽險以對方為受益人的保額建議為本人年收入的五倍和家庭負債(房貸)。以孩子為受益人的保額建議能覆蓋孩子的教育金，以父母為受益人的保額建議能覆蓋20年以上的贍養費。保障期限20年為宜，到期時劉先生已經55歲，隨著家庭財富的沉淀積累，這份保險的使命也就圓滿完成。

　　另外二人各買一份不低于10萬元保額的大病分紅保險也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費，既可抵御大病風險，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來退休儲備一筆養老金。以某產品計算，每人100萬保額的定期壽險加10萬保額的大病分紅險，均二十年交，月保費合計支出1000元左右。