置業(yè)提醒：“成長期”家庭 換大房可稍緩

　　【個案資料】

　　劉先生，35歲，家庭年收入約25萬元。夫妻工作相對穩(wěn)定，短期內(nèi)收入上升空間較小。兒子1歲。

　　在北京一套兩居室現(xiàn)自己居住，有期限20年的50萬元房貸，已經(jīng)還了6年，目前月供約4000元。在老家有一套一室一廳的房產(chǎn)，月供1500元，對外出租，月租金1500元。有一輛汽車。

　　夫妻兩人在單位有五險一金，無商業(yè)保險。父母年齡近70歲，有大病的風(fēng)險。

　　家庭目前有40萬元的存款，約4萬元的股票。

　　【理財目標(biāo)】　

　　1.家庭成員需要完善保險。

　　2.需要考慮孩子教育金規(guī)劃。

　　3.在目前負(fù)利率的情況下，存款面對嚴(yán)重的縮水。希望這部分資金能夠保值和增值，但不能承擔(dān)投資失敗的風(fēng)險。

　　4.有意向?qū)�現(xiàn)在所居住的房子換一處大點(diǎn)的。

　　【家庭財務(wù)狀況分析】

　　劉先生的家庭目前處于成長期，該階段始于子女出生，直至子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

　　劉先生孩子目前1歲了，2年后上幼兒園，子女教育方面的開支將逐漸增大。另外該階段家庭的經(jīng)濟(jì)支柱的保險需求達(dá)到高峰。贍養(yǎng)父母，養(yǎng)育子女，家庭財富積累等種種家庭責(zé)任，作為收入穩(wěn)定的夫妻二人是要共同承擔(dān)的。

　　成長期的家庭財富積累還處于初始階段，很難做到風(fēng)險自留(通過自己積累的資金抵御生活中必須面對的種種風(fēng)險)，通過購買商業(yè)保險來抵御風(fēng)險是十分必要的。同時面臨高企的CPI，投資方面如不妥善安排，辛苦積累的積蓄也會面臨貶值的風(fēng)險。

　　至于換房目標(biāo)，由于目前政策針對三套房實(shí)行限購，鑒于劉先生家庭目前已持有兩套房產(chǎn)且均有貸款，即使出售住房也無法再從銀行貸款，而家庭目前的資產(chǎn)無法承擔(dān)全款購房，所以當(dāng)前只需做好財富積累，換房的事可待將來政策放松時再做具體打算。　 趙忠哲 招商銀行北京亞運(yùn)村支行 貴賓理財經(jīng)理

　　家庭保險

　　優(yōu)先保證家長保險

　　對于成長期家庭來說，購買商業(yè)保險的最大意義在于當(dāng)家庭的主要收入來源在發(fā)生風(fēng)險時，最大程度的保證家庭的各項(xiàng)目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)，因此孩子的商業(yè)保險的必要性是在家長之后的。

　　鑒于劉先生目前的家庭情況，建議還是先以夫妻二人分別作為被保險人進(jìn)行定期壽險的投保，此險種每年的保費(fèi)少，保額高，比較適合成長期的家庭。定期壽險以對方為受益人的保額建議為本人年收入的五倍和家庭負(fù)債(房貸)。以孩子為受益人的保額建議能覆蓋孩子的教育金，以父母為受益人的保額建議能覆蓋20年以上的贍養(yǎng)費(fèi)。保障期限20年為宜，到期時劉先生已經(jīng)55歲，隨著家庭財富的沉淀積累，這份保險的使命也就圓滿完成。

　　另外二人各買一份不低于10萬元保額的大病分紅保險也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費(fèi)，既可抵御大病風(fēng)險，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來退休儲備一筆養(yǎng)老金。以某產(chǎn)品計(jì)算，每人100萬保額的定期壽險加10萬保額的大病分紅險，均二十年交，月保費(fèi)合計(jì)支出1000元左右。