多途徑拓展中小企業融資渠道 貸款難無疑是阻礙中小企業發展的瓶頸之一。如何有效破解小企業融資難題，一直是地方政府、銀行、企業三方共同探究的課題。近幾年來，中國工商銀行泰興支行在政策導向、組織架構、業務創新、優化流程以及完善擔保等方面進行了全方位的貸款業務“再造”，多途徑拓展中小企業融資渠道，在有效破解小企業融資難的同時，樹立了良好的服務品牌，實現了銀企共贏。 “應收賬款” 用“轉讓”贏“轉機” 應收到的賬款還未到賬，企業擴大再生產又需要持續的運轉資金，每每遭遇這樣的窘境，資金實力較為薄弱的中小企業往往被逼得束手無策。今年4月起，工商銀行泰興支行推出了“應收賬款轉讓”業務，為中小企業融資贏得了新的轉機。 “交易對象攥著賬單不打款，就像是扼住了我們中小企業發展的咽喉。”泰興市安泰精密傳動機械有限公司總經理丁國安說，盡管公司的年銷售規模達6000萬元，手上又攥著先進的生產技術，但由于交易賬期普遍長達3個月之久，占用了大量資金，公司的生產實在拖不起。 丁國安想到去銀行貸款，但企業尚處于起步階段，土地證和房產證尚未到手，想貸款拿什么作抵押呢？“當我找到工行泰興支行時，本以為會吃閉門羹，但沒想到‘應收賬款轉讓’解了我的燃眉之急。”丁國安說。 “雖然安泰公司無法提供土地和房產抵押貸到企業流動資金貸款，但該公司的交易對象是國內規模較大的行業龍頭，應收賬款的資信狀況較好，符合‘應收賬款轉讓’業務的受理條件。”工行泰興支行公司業務科科長寧鴻介紹，安泰成為泰興地區首家從該融資產品獲益的中小企業。 在短短一個月的時間里，工行泰興支行已為該市3家中小企業辦理了“應收賬款轉讓”業務。據介紹，國內保理業務是指銷貨方（債權人）企業將其債務人銷售商品、提供服務或其他原因所產生的應收賬款轉讓給銀行，由銀行為銷貨方提供應收賬款融資的綜合金融服務。 相比流動資金貸款，“應收賬款轉讓”期限更具靈活性，有效降低了企業財務成本，并可通過資信調查、財務管理和賬款催收等服務降低中小企業的管理成本。工行泰興支行相關負責人介紹，銀行提供融資便利，緩解企業流動資金被應收賬款占壓的問題，有效改善企業的現金流，幫助企業將“應收”變為“收入”，為中小企業提供了新的融資渠道。 據介紹，“應收賬款轉讓”是一項成熟的金融產品。工行泰興支行針對此項業務制定了科學的保理評價體系和簡便的操作流程，一方面增強了銀行融資的風險保障，另一方面又解決了企業擔保難的問題。 “商品融資” 融化中小企業融資堅冰 一面是手頭緊緊巴巴的企業資金鏈，一面是倉庫里短時無法變現的存貨，談及當年為企業融資干著急的困境，泰興市凱菊面粉公司總經理吉愛平眉頭緊鎖。“幸虧有工行的‘商品融資’業務，要不然我的企業哪有今天？”吉愛平感激地說。 存貨也可以變現！工行泰興支行自2007年起，針對企業的經營特點和融資需求創新推出的“商品融資”業務，目前已有6家像凱菊面粉這樣的中小企業主從中獲益。 據工行泰興支行相關負責人介紹，所謂商品融資業務就是借款人以其合法擁有的儲備物、存貨進行質押，由銀行提供的短期融資業務，商品包括黑色金屬、有色金屬、能源、化工品、紡織品、農產品等，范圍廣，種類多，適用群體廣泛。所有權不轉移，不影響企業正常經營，為企業備貨或銷售提供便利。辦理此類業務，無信用等級限制，只要生產經營正常，各類證照齊全，對擬質押的商品權屬清晰，并在工商銀行開立結算賬戶即可。 “商品融資”將“死貨”變成“活錢”，減少了企業資金占用，解決生產周轉和流通過程中的資金需求。尤其對于廣大中小企業來說，商品融資可以有效地解決其綜合信用等級不高、授信額度不夠、不動產較少等融資難題，能夠切實幫助其獲得銀行專業化的金融服務。 “‘商品融資’見證了我們公司由小到大、由弱到強的成長歷程。”吉愛平說，2007年剛辦理該項業務時，銀行授信僅150萬元，當時企業全年的營業收入才1000多萬元；今年，凱菊通過該業務融資已高達3000萬元，同時企業的營業收入預計可超過1.5個億。 泰興市是全國著名的面粉加工產地。過去很長一段時間以來，由于抵押物不足，像凱菊這樣的中小型三農企業很難得到銀行的有效支持，制約了三農企業的發展。針對該市市場和產業結構的特點，解決三農企業融資難問題，工行泰興支行創新性地通過商品融資業務，在物流鏈、交易鏈和資金鏈中找到了結合點，為三農經濟的發展注入了新的活力。 “網貸通” 24小時不打烊的融資平臺 談起“網貸通”，泰興市一聯物流公司總經理丁中華臉上充滿了感激。作為工行泰興支行該項業務的首批客戶，丁中華的物流公司在去年獲得了1000萬元的授信。 “對于中小企業而言，到銀行申請貸款不僅僅面臨門檻高、缺少抵押物的困難，辦理業務費時費力也讓不少企業吃不消。”丁中華說，“網貸通”不僅降低了融資門檻，而且滿足了小企業“短、頻、急”的用款需求，簡直是為我們物流公司量身定做的。 “只要在合同規定的有效期內，客戶有閑置資金時就用來還貸，需要資金時就自主提款。”工商銀行泰興支行營業部相關負責人介紹說，小微企業主只需一次性簽訂借款合同，就可以通過網上銀行自動進行合同項下提款和還款申請，系統自動處理，資金實時到賬。合同可簽1年，而且貸款最高額度可達3000萬元。 該負責人介紹，通過“網貸通”，中小企業申請、借款和歸還的全過程都可在網上操作，足不出戶即可貸款。相比流動資金貸款，“網貸通”提款前不需要3天的提款審查期，更加快捷方便，推出后受到廣大中小企業的熱烈歡迎，成為破解小微企業融資難的利器。只要具備工行小企業信貸業務申請辦理的基本條件，能夠提供足額、有效房地產抵押，并且為工行企業網上銀行證書版客戶，都可以申請辦理“網貸通”業務。 “‘網貸通’最大的優點在于24小時不打烊。”丁中華說，“網貸通”可以隨時隨地，隨借隨還。開通了“網貸通”保證了銀行實現全天24小時隨借隨還，有利于企業抓住瞬息萬變的商機。 “由于是通過網上提款還款，‘網貸通’不用跑銀行，不用排隊，就可以做到運籌帷幄坐家中，點擊提款千里外，這對于物流企業來說至關重要。”丁中華介紹。 據了解，“網貸通”按照實際提款金額及提款天數計息，不提款不計息。企業可根據銷售淡旺季等情況隨借隨還，大幅降低融資成本，可更好地滿足小微企業對資金需求的間歇性、周期性特點。 “評審合一” 引領大項目落戶 2011年9月， 泰興裕廊化學公司年產48萬噸丙烯酸、10萬噸丙烯酸丁酯和1.5萬噸副產醋酸項目正在緊張的建設之中。作為泰興市當年招商引資的重點建設項目，裕廊化學項目總投資達10個億，存在大額的融資需求。 4個億！如此大數額的貸款申請同時放在了工行泰興支行以及該市其他大型銀行的面前。最終，經過激烈的競爭，工行吃下了這塊大蛋糕。裕廊化學負責人蘇永強開心地說，有了這筆資金，不僅有效保障項目一期工程順利推進，也滿足了二期工程設備安裝的資金需求，為盡快投產達效創造了條件。也讓泰興裕廊項目得以順利推進。 工行緣何得到裕廊的親睞？“大項目拖不得、等不得，貸款越早到位，我們就能越早投產，越早創造價值。”蘇永強介紹，在參與競爭的多家銀行中，工行泰興支行能夠為我們最快落實貸款，我們當然毫不猶豫地選擇工行。 “之所以能夠順利拿下裕廊項目，還得益于工行‘評審合一’的大項目貸款核發機制。”工行泰興支行公司業務科科長寧鴻介紹，過去貸款發放前需要經過對企業和項目評估、調查、審核等一系列過程，而且支行審完分行審，分行審完省行審，同一個過程反復了3遍，企業想要拿到貸款最少也需要3個月時間。 從2011年起，工商銀行實行了大項目貸款“評審合一”制度，在評估、調查、審核的過程中，實行省行、分行、支行三級聯動，共同派出評審人員，一同實施項目審評。“這樣做大大縮短了貸款審核發放的時間，項目企業從介入到提款只需1個月左右，提高效率的同時，也贏得了客戶的垂青。”寧鴻說。 據了解，自實行“評審合一”以來，工行泰興支行已成功為4個大項目落戶泰興提供貸款服務，總計貸款金額已超過6億元，目前還有4個大項目正在積極洽談之中。 第三方測評機制提升服務水平 專業的測評公司，專業的測評人員、專業的測評工具、統一的測評標準、不確定的測評時間，神秘人員暗訪，全程錄像……在專業的第三方測評中，銀行的服務環境、員工行為及服務能力、大堂履職、保安工作等情況一覽無余，銀行內部管理和服務水平也在一次次“明察暗訪”中得到提升。 “大堂經理手插口袋扣1分，柜員未做到面帶微笑扣2分，為做到來有迎聲扣2分，柜員在客戶視線內使用手機扣5分。”在如此苛刻的第三方評測的考核標準之下，工行泰興支行近年來始終保持著優秀的成績，究竟有何秘訣？ 據悉，自2009年開始，工行泰興支行將第三方測評作為檢驗、評價基層行服務質量的一把重要尺子加以運用，將其測評結果作為全行工作人員的考核內容，并與經營績效、個人收入掛鉤，領導班子成員也不例外。如今，盡管第三方測評頻率不斷加大，測評公司的數量增多，手段出新，測評的標準也在不斷的修改，但泰興支行全行上下自我加壓，將每個工作日視作評測日，大大提高了網點的服務質量和服務效能，提升了全行的競爭力。 多年來，泰興支行黨委始終把服務工作放在突出位置。通過建立服務工作的組織管理運行機制，實行領導掛帥，各司其職，組成文明服務工作協調推動小組狠抓服務。在上級的大力支持、支行領導的身先垂范下，深入推進“服務價值年”活動，全面推行“三聲服務”和“微笑服務”，通過技術練兵和業務培訓，提升員工技能和服務效率，促進全行員工敬業愛崗，團結協作，共同打造泰興地區最盈利、最優秀、最受尊敬的一流商業銀行。有效提升了泰興工行的服務形象。 |