加息預(yù)期下該否提前還房貸？

　　在上半年持續(xù)收緊的宏觀經(jīng)濟(jì)政策之下CPI依然持續(xù)走高，加息的“靴子”將會(huì)在8月落下的傳言日盛。“再加息我的房貸月供又要增加了”貸款購(gòu)房人陷入兩難。根據(jù)“偉嘉安捷”的統(tǒng)計(jì)，8月上旬咨詢提前還貸操作流程的客戶群體明顯增長(zhǎng)，環(huán)比上月同期增長(zhǎng)24%左右。在目前的市場(chǎng)情況之下，剩余房貸要不要提前還？

　　用已還房貸比例做決定

　　案例：遲早要還，早還早輕松

　　李先生是一家大型國(guó)有企業(yè)的行政管理人員，他于2008年貸款購(gòu)買了一套房產(chǎn)，執(zhí)行的是上浮1.1倍的利率，與銀行簽訂了20年期的借款合同，貸款80萬(wàn)。繼2010年兩次加息，從今年1月份開(kāi)始持續(xù)3次加息后，李先生擔(dān)心加息通道一旦“開(kāi)閘”令其還款月供不斷遞增，這幾年李先生已積攢了不少的積蓄，于是開(kāi)始考慮提前還貸。

　　【解析】 李先生是二套房貸款客戶，三次加息后貸款利率由2008年借款時(shí)的6.534%上調(diào)至現(xiàn)在的7.75%，對(duì)于借款人的還款能力尤為考驗(yàn)，借款人盡早還清房貸還是能夠減輕不少壓力的；如果房貸借款人手中資金確實(shí)比較寬裕是可以提前還貸的，可以減少利息支出。不過(guò)，最好還是要在綜合考慮借款人的能力后，根據(jù)自己的資金量多少來(lái)合理安排還款計(jì)劃。

　　借款人使用等額本息還款已到還款中期或是等額本金還款已過(guò)1/3期，這個(gè)時(shí)間再選擇提前還貸是不建議的。已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸意義不大。

　　余錢可選穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品

　　案例：好借好還，再借就難了

　　林女士2007年年底買的房，貸款120萬(wàn)。因?yàn)槭鞘状钨?gòu)房，當(dāng)時(shí)享受到的是銀行首套房7折下浮優(yōu)惠利率。從2008年到2011年，歷經(jīng)降息、加息的反反復(fù)復(fù)，林女士的愛(ài)人擔(dān)心還款壓力增長(zhǎng)過(guò)快，他盤算了一下，近幾年投資賺了幾十萬(wàn)，想把這些錢用來(lái)提前還清貸款尾款。可是林女士卻不同意，雖然常言道“好借好還，再借不難”，可是如果把錢一下子都還給銀行，等自己再買房貸款的話可能就不那么容易了。

　　【解析】 對(duì)于已經(jīng)貸款的借款人來(lái)說(shuō)，一旦將銀行欠款還清，如果再有需求找銀行借錢或者因客觀因素需要再貸款買房時(shí)，可就不那么容易了。再加上銀行審核會(huì)更加嚴(yán)格，比如對(duì)申請(qǐng)人的相關(guān)個(gè)人情況、收入情況、還貸能力等等重新審查以決定是否發(fā)放貸款。這樣一來(lái)，貸款周期、成本和費(fèi)用也都在相應(yīng)遞增。

　　另一方面，因?yàn)檠胄屑酉⑸险{(diào)的僅為貸款基準(zhǔn)利率，借款人原來(lái)享受到的優(yōu)惠利率折扣是不受影響的。而這部分人選擇提前還貸后，如果再貸款購(gòu)房，銀行對(duì)其將毫無(wú)優(yōu)惠，而是按二套房執(zhí)行上浮1.1倍的利率，借款人將得不償失。

　　對(duì)于張女士這類不適宜提前還貸的借款人，建議他們將手中余錢用來(lái)做其他投資理財(cái)。對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較弱的普通市民而言，可以選擇國(guó)債、定期存款或是銀行特色理財(cái)產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)性較低的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。而對(duì)于有敏銳投資嗅覺(jué)的人群可以選擇股票、期貨等收益性較高的投資產(chǎn)品。

　　記者 高晨