銀行反悔曝出房貸利率潛規(guī)則

    空白合同 銀行房貸也有“潛規(guī)則”

　　在銀行“反悔”背后，“空白合同”這一房貸潛規(guī)則也浮出水面。部分銀行的購房者在銀行簽署合同時大都簽的是空白合同，只需簽署姓名、日期，按紅手印，其余的都交給銀行辦理。對此銀行給出的理由是，合同簽署后并不是意味著立即放款，還需要提交到分行層面進行再次審核、計算月供等等，而且合同需要打印字體，其他的項目填寫銀行會幫忙完成，放款后銀行自會一式四份給客戶正式的貸款合同。

　　一國有銀行信貸專員也肯定了這一點。“可以說這是行業(yè)內(nèi)的‘潛規(guī)則’，除了簡化房貸申請審批流程外，銀行也避免了不必要的風險，在一些銀行可能會有這樣的情況，放貸前承諾得很好，一旦審批通過就可能和此前不一樣了，如果客戶簽訂的是空白合同，發(fā)生什么變動，銀行也不會構(gòu)成違約。”

　　“簽署空白合同是普遍現(xiàn)象，幾乎所有去銀行的購房者都這么辦，借貸人本身處于弱勢地位，申請貸款先要通過銀行層層審批，審批通過才會收到銀行通知，辦貸款的人特別多，客戶經(jīng)理也忙，就讓客戶填寫空白合同，合同上只有貸款總額，但客戶經(jīng)理已經(jīng)口頭承諾一定能享受折扣，只是還要到分行審批所以不用填寫其他信息。一般10-20天放款，正趕上政策變化的節(jié)點，就遭遇了‘被上調(diào)’。”遭遇銀行“反悔”的張女士回想起簽訂合同當天的情景很是無奈。

　　不僅如此，還有部分客戶即使已經(jīng)簽訂了銀行提供的同貸書，依然遭遇了“反悔”。上述國有銀行信貸專員解釋道，同貸書特別簡單，有的銀行就一頁紙，一般涉及利率折扣浮動多少的條款也不會填寫，銀行認為簽署的是貸款同意書，而無關(guān)利率優(yōu)惠，所以不認定是違約。

　　保存證據(jù) 適時拿出法律武器

　　對于簽“空白合同”遭遇銀行“反悔”的客戶，業(yè)內(nèi)人士表示，這種情況在法律上沒有辦法構(gòu)成約束力，但是銀行出現(xiàn)了締約過失，作為信譽至上的金融機構(gòu)，應該履行承諾并承擔相應風險。

　　同時，銀行出具的同貸書雖然不是正式的貸款合同，但已經(jīng)構(gòu)成承諾，具有法律效力。“銀行說變就變，違背誠信原則，銀行的‘反悔’既違約又侵權(quán)，要負法律責任。”上述業(yè)內(nèi)人士指出，不管是同貸書、貸款合同還是口頭承諾，或是其他的電子郵件、傳真，只要有確鑿的事實證據(jù)證明給出了貸款優(yōu)惠折扣的，同樣具有法律效力，并應該按照約定的價格執(zhí)行。

　　中聞律師事務所律師祁俊遠認為，從法律上來說，購房者處于弱勢地位；如果房貸合同上已經(jīng)注明貸款金額、利率等，銀行“反悔”就屬于違約，一旦和銀行協(xié)商不成，購房者可以通過法律途徑解決，起訴銀行違約，要求法院判定原合同有效。但如果房貸合同上明確規(guī)定，因為一些不可抗拒因素發(fā)生變化或可能會隨著國家政策的變化發(fā)生改變，銀行的行為可能就不構(gòu)成違約。

　　另外，對于簽訂了同貸書或者貸款合同卻遲遲不放款的現(xiàn)象，相關(guān)分析人士表示，貸款人可以申請?zhí)岢鲋俨茫�要求判定銀行在合理的時間期限內(nèi)按照規(guī)定的貸款金額履行貸款發(fā)放，依法維護自己的權(quán)益。