置業指導：幫您算清三種“變形”房貸賬

據深發展北京分行個人信貸部宋燕介紹，目前銀行的房貸產品豐富，還出現了一些等額本息和等額本金的變體。（資料圖片）

    算清三種“變形”房貸賬

    專家認為，“按期付息還本”適合收入不穩定人群；“本金歸還”適合非月收入人群　　

    上期向大家介紹了房貸還款方式中最為基本的等額本息和等額本金還款方式。據深發展北京分行個人信貸部宋燕介紹，目前銀行的房貸產品豐富，還出現了一些等額本息和等額本金的變體。

    按期付息還本

    定義：通過和銀行協商，可以制訂不同還款時間單位。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款，這是等額本息還款的變體。

    舉例：20萬元貸款，15年期，采用等額本息還款，每月還款額為1892元。如果貸款人選擇按期付息還本，可以選擇每季還5676元。

    適合人群：適用于收入不穩定人群，把一個月的壓力分攤進幾個月，可以減少這部分群體還款出現滯納的情況。

    等額遞增和等額遞減

    定義：把還款年限進行了細化分割，每個分割單位中，還款方式等同于等額本息。具體兩種方式區別在于，每個時間分割單位的還款數額可能是等額增加或者等額遞減。也是等額本息還款方式的另一種變體。

    舉例：以10萬元10年貸為例，按等額本息還款方式，每個月還款金額是1204.312元。如果選擇等額遞增還款，假設把10年時間分成等分的5個階段，那么第一個兩年可能每月只還700多元，第二個兩年每月還款額增到900多元。等額遞減恰恰相反，第一個兩年每月要還1400多元，隨后遞減。

    適合人群：對于事業前途廣闊的年輕人來說，可以采用等額遞增還款。相反，如果預計到收入將減少，或者目前經濟很寬裕，可以選擇等額遞減。

    本金歸還計劃

    定義：貸款人經過與銀行協商，每次本金還款不少于1萬元，兩次還款間隔不超過12個月，利息可以按月或按季度歸還，是等額本金的變體。

    舉例：20萬元15年貸，采用等額本金還款，首個月本金為1111元左右，利息為1348元。貸款人可以把利息和本金分開還，利息仍然按月或季還款，數目遞減。而本金則是12個月還一次，每次不少于1萬元。

    適合人群：此種還款方式銀行專為非月收入人群制定，尤其考慮到年終有大額獎金的人群。（蘇曼麗）