置業(yè)指導(dǎo)：幫您算清三種“變形”房貸賬

據(jù)深發(fā)展北京分行個(gè)人信貸部宋燕介紹，目前銀行的房貸產(chǎn)品豐富，還出現(xiàn)了一些等額本息和等額本金的變體。（資料圖片）

    算清三種“變形”房貸賬

    專家認(rèn)為，“按期付息還本”適合收入不穩(wěn)定人群；“本金歸還”適合非月收入人群　　

    上期向大家介紹了房貸還款方式中最為基本的等額本息和等額本金還款方式。據(jù)深發(fā)展北京分行個(gè)人信貸部宋燕介紹，目前銀行的房貸產(chǎn)品豐富，還出現(xiàn)了一些等額本息和等額本金的變體。

    按期付息還本

    定義：通過(guò)和銀行協(xié)商，可以制訂不同還款時(shí)間單位。即自主決定按月、季度或年等時(shí)間間隔還款，這是等額本息還款的變體。

    舉例：20萬(wàn)元貸款，15年期，采用等額本息還款，每月還款額為1892元。如果貸款人選擇按期付息還本，可以選擇每季還5676元。

    適合人群：適用于收入不穩(wěn)定人群，把一個(gè)月的壓力分?jǐn)傔M(jìn)幾個(gè)月，可以減少這部分群體還款出現(xiàn)滯納的情況。

    等額遞增和等額遞減

    定義：把還款年限進(jìn)行了細(xì)化分割，每個(gè)分割單位中，還款方式等同于等額本息。具體兩種方式區(qū)別在于，每個(gè)時(shí)間分割單位的還款數(shù)額可能是等額增加或者等額遞減。也是等額本息還款方式的另一種變體。

    舉例：以10萬(wàn)元10年貸為例，按等額本息還款方式，每個(gè)月還款金額是1204.312元。如果選擇等額遞增還款，假設(shè)把10年時(shí)間分成等分的5個(gè)階段，那么第一個(gè)兩年可能每月只還700多元，第二個(gè)兩年每月還款額增到900多元。等額遞減恰恰相反，第一個(gè)兩年每月要還1400多元，隨后遞減。

    適合人群：對(duì)于事業(yè)前途廣闊的年輕人來(lái)說(shuō)，可以采用等額遞增還款。相反，如果預(yù)計(jì)到收入將減少，或者目前經(jīng)濟(jì)很寬裕，可以選擇等額遞減。

    本金歸還計(jì)劃

    定義：貸款人經(jīng)過(guò)與銀行協(xié)商，每次本金還款不少于1萬(wàn)元，兩次還款間隔不超過(guò)12個(gè)月，利息可以按月或按季度歸還，是等額本金的變體。

    舉例：20萬(wàn)元15年貸，采用等額本金還款，首個(gè)月本金為1111元左右，利息為1348元。貸款人可以把利息和本金分開(kāi)還，利息仍然按月或季還款，數(shù)目遞減。而本金則是12個(gè)月還一次，每次不少于1萬(wàn)元。

    適合人群：此種還款方式銀行專為非月收入人群制定，尤其考慮到年終有大額獎(jiǎng)金的人群。（蘇曼麗）