選對(duì)房貸產(chǎn)品比提前還貸更奏效
| 先來(lái)看一個(gè)例子,如果購(gòu)買(mǎi)一套100萬(wàn)元的房產(chǎn),假設(shè)公積金貸款20萬(wàn)元,商業(yè)貸款40萬(wàn)元。以等額本息還款法,如果按照去年4月28日后貸款下限5.51%計(jì)算,還款總額為674000.17元,支付利息款274000.17元,月均還款2808.33元。若按照今年3月18日利率下限6.04%計(jì)算,還款總額為689990.97元,支付利息款289990.97元,每月還款2874.96元。可見(jiàn),盡管此次貸款利率只上調(diào)了27個(gè)基點(diǎn),可是借款人的還款總額一下子增加了16000元左右。目前市場(chǎng)對(duì)加息的預(yù)期仍然強(qiáng)烈,所以借款人支付的利息款還有可能進(jìn)一步增加。
如果你已經(jīng)使用了商貸無(wú)法轉(zhuǎn)換成公積金貸款,同時(shí)又不甘心在一次次加息后多支付上萬(wàn)元的貸款利息,那么一條便捷的方式就是年底前盡量提前還貸來(lái)節(jié)省部分利息支出。 來(lái)自銀行的數(shù)據(jù)顯示,不少借款人將目光投向了提前還貸:本月起各家銀行房貸中心提前還貸的申請(qǐng)開(kāi)始增多。但借款人提前還貸可能會(huì)遭遇銀行設(shè)置的幾道門(mén)檻。 “各家銀行都有條不成文的規(guī)定,借款人開(kāi)始還貸至少半年以上,銀行才會(huì)受理他的提前還貸申請(qǐng)。否則銀行得不償失。”某股份制商業(yè)銀行的工作人員告訴記者。 某銀行的房貸合同上關(guān)于“提前還款”是這樣規(guī)定的:借款人提前償還全部或部分貸款的,應(yīng)于擬定提前還款日前15天向貸款人提交書(shū)面通知。從字面上理解,銀行15天左右就能受理提前還貸申請(qǐng)。但各家銀行在實(shí)際操作中遠(yuǎn)非如此,有的銀行通知客戶“五一節(jié)后再來(lái)辦理”,有的銀行給出的答復(fù)是“3個(gè)月后”。對(duì)于那些對(duì)其他投資不感興趣的客戶來(lái)說(shuō),準(zhǔn)備提前還貸的錢(qián)只有存在銀行里,獲得較低的利息。而在等待的3個(gè)月時(shí)間內(nèi),每月仍然要支付房貸利息給銀行,實(shí)在是不劃算。 此外,有的銀行還規(guī)定,如貸款一年內(nèi)提前還款,將要交納違約金,該行收取違約金的標(biāo)準(zhǔn)是提前還款金額的1.5%;有的銀行規(guī)定在兩年內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崆斑款,客戶要額外繳納一個(gè)月的利息給銀行。 理財(cái)專(zhuān)家指出,在貸款購(gòu)房前選擇合適的房貸產(chǎn)品比提前還貸更有效。某城市商業(yè)銀行的工作人員告訴記者,盡管各類(lèi)貸款花樣翻新,但公積金貸款仍是最優(yōu)之選。有些地產(chǎn)商聯(lián)合銀行打出各種各樣的貸款產(chǎn)品,甚至采用降低房?jī)r(jià)作為購(gòu)房人全部使用商貸購(gòu)房的補(bǔ)償。在這種誘惑下,許多買(mǎi)房人放棄了手續(xù)相對(duì)繁瑣的公積金貸款方式。然而,當(dāng)銀行貸款利率一再提高之后才發(fā)現(xiàn),公積金貸款利率與商貸利率已經(jīng)相差甚遠(yuǎn)。 有些地產(chǎn)商聯(lián)合銀行推出各式各樣的貸款產(chǎn)品,甚至采用降低房?jī)r(jià)作為購(gòu)房人全部使用商貸購(gòu)房的補(bǔ)償。(記者 高改芳) |
