選對(duì)房貸產(chǎn)品比提前還貸更奏效
| 先來(lái)看一個(gè)例子，如果購(gòu)買(mǎi)一套100萬(wàn)元的房產(chǎn)，假設(shè)公積金貸款20萬(wàn)元，商業(yè)貸款40萬(wàn)元。以等額本息還款法，如果按照去年4月28日后貸款下限5.51％計(jì)算，還款總額為674000.17元，支付利息款274000.17元，月均還款2808.33元。若按照今年3月18日利率下限6.04%計(jì)算，還款總額為689990.97元，支付利息款289990.97元，每月還款2874.96元。可見(jiàn)，盡管此次貸款利率只上調(diào)了27個(gè)基點(diǎn)，可是借款人的還款總額一下子增加了16000元左右。目前市場(chǎng)對(duì)加息的預(yù)期仍然強(qiáng)烈，所以借款人支付的利息款還有可能進(jìn)一步增加。
如果你已經(jīng)使用了商貸無(wú)法轉(zhuǎn)換成公積金貸款，同時(shí)又不甘心在一次次加息后多支付上萬(wàn)元的貸款利息，那么一條便捷的方式就是年底前盡量提前還貸來(lái)節(jié)省部分利息支出。 來(lái)自銀行的數(shù)據(jù)顯示，不少借款人將目光投向了提前還貸：本月起各家銀行房貸中心提前還貸的申請(qǐng)開(kāi)始增多。但借款人提前還貸可能會(huì)遭遇銀行設(shè)置的幾道門(mén)檻。 “各家銀行都有條不成文的規(guī)定，借款人開(kāi)始還貸至少半年以上，銀行才會(huì)受理他的提前還貸申請(qǐng)。否則銀行得不償失。”某股份制商業(yè)銀行的工作人員告訴記者。 某銀行的房貸合同上關(guān)于“提前還款”是這樣規(guī)定的：借款人提前償還全部或部分貸款的，應(yīng)于擬定提前還款日前15天向貸款人提交書(shū)面通知。從字面上理解，銀行15天左右就能受理提前還貸申請(qǐng)。但各家銀行在實(shí)際操作中遠(yuǎn)非如此，有的銀行通知客戶“五一節(jié)后再來(lái)辦理”，有的銀行給出的答復(fù)是“3個(gè)月后”。對(duì)于那些對(duì)其他投資不感興趣的客戶來(lái)說(shuō)，準(zhǔn)備提前還貸的錢(qián)只有存在銀行里，獲得較低的利息。而在等待的3個(gè)月時(shí)間內(nèi)，每月仍然要支付房貸利息給銀行，實(shí)在是不劃算。 此外，有的銀行還規(guī)定，如貸款一年內(nèi)提前還款，將要交納違約金，該行收取違約金的標(biāo)準(zhǔn)是提前還款金額的1.5%；有的銀行規(guī)定在兩年內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崆斑�款，客戶要額外繳納一個(gè)月的利息給銀行。 理財(cái)專(zhuān)家指出，在貸款購(gòu)房前選擇合適的房貸產(chǎn)品比提前還貸更有效。某城市商業(yè)銀行的工作人員告訴記者，盡管各類(lèi)貸款花樣翻新，但公積金貸款仍是最優(yōu)之選。有些地產(chǎn)商聯(lián)合銀行打出各種各樣的貸款產(chǎn)品，甚至采用降低房?jī)r(jià)作為購(gòu)房人全部使用商貸購(gòu)房的補(bǔ)償。在這種誘惑下，許多買(mǎi)房人放棄了手續(xù)相對(duì)繁瑣的公積金貸款方式。然而，當(dāng)銀行貸款利率一再提高之后才發(fā)現(xiàn)，公積金貸款利率與商貸利率已經(jīng)相差甚遠(yuǎn)。 有些地產(chǎn)商聯(lián)合銀行推出各式各樣的貸款產(chǎn)品，甚至采用降低房?jī)r(jià)作為購(gòu)房人全部使用商貸購(gòu)房的補(bǔ)償。（記者 高改芳） |