個(gè)人住房貸款“遞減法”和“等額法”還款誰優(yōu)?
| 3月18日央行加息，對(duì)按揭貸款購房者無疑會(huì)增大月供款的壓力，但據(jù)合富置業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前廣州采取按揭貸款購房的消費(fèi)者比例仍占61%，顯示出采取按揭貸款購房仍是目前樓市消費(fèi)的主流。
目前，個(gè)人住房貸款有“等額本金”和“等額本息”兩種不同的還款方式，即通常所說的“遞減法”和“等額法”。兩種還款方式雖說不同，但是，按照利息計(jì)算原理，其實(shí)質(zhì)是一樣的，均是按照借款人實(shí)際占用貸款資金的時(shí)間來計(jì)算應(yīng)付的利息的。 從表面上看，若貸款金額、貸款年限和貸款利率相同，選擇“等額本金”還款方式比選擇“等額本息”還款方式總的付息額要少。如采用個(gè)人住房商業(yè)性貸款20萬元，分10年120期還清，“等額本金”還款方式計(jì)算比按“等額本息”還款方式計(jì)算，總利息少約6035.27元，而且采用“等額本金”還款方式的借款人若要提前還款，利息損失也要少，比“等額本息”還款方式“合算”。 但事實(shí)上，據(jù)合富置業(yè)專業(yè)人士介紹，選擇哪種還款方式并不存在合不合算的問題，而只有合不合適的問題。借款人需要根據(jù)借款人自己的家庭收入狀況等來選擇適合自己的還款方式，而不能只看利息的多少。事實(shí)上，“等額本金”和“等額本息”兩種不同的還款方式各有所長，如選擇“等額本金”還款方式，每期(月)還款額不一樣，前期還款壓力大，以后逐期遞減；選擇“等額本息”還款方式，每期(月)的還款額一樣，方便于對(duì)家庭的開支和還款計(jì)劃作出安排。 合富置業(yè)專業(yè)人士建議，對(duì)某個(gè)具體的借款人來說，如果目前的收入比較高，而將來又有可能減少收入，如數(shù)年后即將面臨退休的中年借款人，那就適宜選擇“等額本金”還款方式。反之，如剛踏入職場(chǎng)不久的年輕借款人，未來的收入可望隨著技能和年資的增加而水漲船高，這類借款人則宜選擇“等額本息”還款方式。 如果前期資金較為緊張或需要進(jìn)行其他資金投資的，建議選擇“等額本息”還款方式；如果收入比較穩(wěn)定而不需要進(jìn)行其他投資的，建議選擇“等額本金”還款方式。另外，由于按揭利息是“一年一定”的浮動(dòng)方式，從按揭利率成本這方面考慮，如果預(yù)期今后數(shù)年利率將逐步走高的話，選擇“等額本金”還款方式比較有利。（黃濤） |