公務(wù)員該如何理財(cái)買(mǎi)房？

    日前，廣州市天河區(qū)一位副區(qū)長(zhǎng)自爆“買(mǎi)不起房”的新聞轟動(dòng)全國(guó)。在很多人眼里，公務(wù)員似乎就是“穩(wěn)定收入、良好福利”的代名詞，這也是近年來(lái)大學(xué)生千軍萬(wàn)馬擠獨(dú)木橋報(bào)考公務(wù)員的重要原因。但理財(cái)專家指出，正是由于具備工作穩(wěn)定、薪酬體系完善、福利待遇較好等特點(diǎn)，公務(wù)員普通的人生需求基本都能達(dá)成，這導(dǎo)致很多人更容易忽視一些相對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)規(guī)劃。因此，普通公務(wù)員丁女士的一封來(lái)信，觸發(fā)了我們對(duì)這一群體理財(cái)狀況的關(guān)注。

    編輯：

    你好！我姓丁，有一個(gè)3歲的兒子，是廣州某機(jī)關(guān)一名普通科員，每月稅后收入3000元左右。我丈夫也是一名公務(wù)員，目前月收入約為6000元。去年我趕上單位“房改房”末班車，湊了45萬(wàn)元買(mǎi)了一套房子，其中向親戚朋友借了10萬(wàn)元。目前，我們共有儲(chǔ)蓄10萬(wàn)元左右，由于不懂理財(cái)，全部存在銀行。因?yàn)榻璧腻X(qián)并不急于一次性還清，所以我們希望能夠有一個(gè)比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)規(guī)劃，一方面使手中的錢(qián)生錢(qián)，另一方面能夠在3年之內(nèi)將10萬(wàn)元借款逐步還清。

    此外，我和丈夫均能享受公費(fèi)醫(yī)療、上下班單位免費(fèi)接送等福利，因此全家每月花費(fèi)一般控制在3000元以內(nèi)。同時(shí)，我們希望從現(xiàn)在就開(kāi)始為孩子儲(chǔ)備一筆教育基金，將來(lái)能夠讓孩子有機(jī)會(huì)到香港或國(guó)外念大學(xué)。

    理財(cái)目標(biāo)分析：

    針對(duì)丁女士提出的理財(cái)問(wèn)題，本報(bào)記者專訪了民生銀行廣州分行理財(cái)經(jīng)理唐壯志。

    唐壯志分析，丁女士一家是典型的公務(wù)員家庭:收入中等、福利保障較完善、對(duì)生活質(zhì)量要求較高，因此其理財(cái)規(guī)劃應(yīng)著重于實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo):

    其一，從年齡看，30歲左右的丁女士一家尚處于財(cái)富的上升階段，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行保值增值，以便于提升未來(lái)生活質(zhì)量。

    其二，目前非義務(wù)教育階段的教育支出水漲船高，丁女士應(yīng)及早為3歲的兒子準(zhǔn)備一筆去香港或國(guó)外留學(xué)費(fèi)用。公務(wù)員一般受過(guò)高等教育，社會(huì)地位相對(duì)較高，因此對(duì)子女未來(lái)的教育規(guī)劃應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)闹匾�組成部分。

    家庭基本資產(chǎn)負(fù)債情況

    資產(chǎn)項(xiàng)目     金額    　負(fù)債項(xiàng)目     金額    凈值(元)

    現(xiàn)金活存     100000    信用卡負(fù)債

    流動(dòng)性資產(chǎn)　 100000    消費(fèi)負(fù)債     0    　 流動(dòng)凈值     100000

    投資性資產(chǎn)             投資負(fù)債     0    　 投資凈值     0

    自用汽車     -

    自用房屋     450000    自用房貸     100000

    自用性資產(chǎn)　 450000    自用性負(fù)債　 100000　自用凈值     350000

    總資產(chǎn)    　 550000    總負(fù)債    　 100000　總凈值    　 450000

    家庭的月資金流

    收入項(xiàng)目    金額　 支出項(xiàng)目    　 金額　 儲(chǔ)蓄項(xiàng)目 金額　儲(chǔ)蓄運(yùn)用    金額

    薪資        9000　 家計(jì)支出    　 3000                　基金定投    0

    扶養(yǎng)父母支出　 0                     儲(chǔ)蓄型保費(fèi)　0

    所得稅扣繳　0    　子女學(xué)費(fèi)支出　 0

    工作收入    9000　 生活支出    　 3000　 生活儲(chǔ)蓄 6000　資產(chǎn)增加    0

    利息收入    135    保障型保費(fèi)     0                     還借款本金　0

    理財(cái)收入    0    　理財(cái)支出    　 0    　理財(cái)儲(chǔ)蓄 0     負(fù)債減少    0

    總收入    　9000　 總支出         3000　 總儲(chǔ)蓄　 6000　自由儲(chǔ)蓄額　6000

    *135元為9萬(wàn)元1年期定期存款每月稅后利息收入

    財(cái)務(wù)狀況診斷：

    根據(jù)上述理財(cái)目標(biāo)，唐壯志對(duì)丁女士家庭的基本財(cái)務(wù)狀況作出如下診斷(前提假設(shè)——10萬(wàn)元存款中1萬(wàn)元是活期存款；9萬(wàn)元是1年期定期存款):

    首先測(cè)算丁女士家庭的財(cái)務(wù)自由度。財(cái)務(wù)自由度是指定期內(nèi)理財(cái)收入與支出比率，用來(lái)衡量一定時(shí)期內(nèi)財(cái)務(wù)自由狀況，即是否動(dòng)用現(xiàn)有資產(chǎn)維持支出，接近1或1以上較好。丁女士財(cái)務(wù)自由度=每月理財(cái)收入/每月固定支出=135/3000=0.045，明顯偏低。

    從上面的分析可以看出，丁女士一家雖有一定資產(chǎn)，但資產(chǎn)增值能力非常低，類似于企業(yè)有大量的資產(chǎn)卻不能實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)與運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生效益。如果遇上較大的通貨膨脹或房?jī)r(jià)下跌，目前的資產(chǎn)將迅速縮水。

    理財(cái)規(guī)劃：

    1.保留必要的流動(dòng)性。根據(jù)一般家庭收入支出經(jīng)驗(yàn)，每個(gè)家庭應(yīng)持有等值3－6個(gè)月支出數(shù)量的現(xiàn)金資產(chǎn)。因此，丁女士留有1萬(wàn)元的活期存款是合理的。

    2.為兒子儲(chǔ)備留學(xué)基金，建立一個(gè)定期定額的投資模式。丁女士?jī)鹤幽壳?歲，正常情況下15年后(18歲)可出國(guó)留學(xué)。以英國(guó)為例，目前每年學(xué)費(fèi)需要20萬(wàn)元左右，4年大學(xué)需80萬(wàn)元。

    丁女士在目前的收入狀況下，即使一次性還清10萬(wàn)元借款，定期投入一定資金仍然可以完成兒子出國(guó)留學(xué)的目標(biāo)。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)與受益的權(quán)衡之后，推薦投資組合如下:

    理財(cái)產(chǎn)品        年收益率百分比

    1年期定期存款　 1.8％

    貨幣市場(chǎng)基金    2.0％     20％

    債券型基金    　5.0％     40％

    股票型基金    　10.0％    40％

    上述投資組合年收益率為6.4％。經(jīng)計(jì)算，在這種投資收益水平之下，丁女士15年內(nèi)要完成兒子80萬(wàn)元出國(guó)留學(xué)資金的積累，每年需支出3.33萬(wàn)元，平均每月約2800元。

    3.扣除丁女士每月家庭開(kāi)支3000元、教育基金支出2800元，每月收入仍有3200元的節(jié)余，年節(jié)余約4萬(wàn)元。那么丁女士一家是否能提高生活質(zhì)量，換一套100萬(wàn)元的大房呢？

    假設(shè)丁女士目前的房改房市價(jià)估值上升40％(廣州去年房?jī)r(jià)平均上漲36％)，即以63萬(wàn)元在市場(chǎng)上出售，那么換房需貸款37萬(wàn)元。

    由于丁女士夫婦均是公務(wù)員，在房貸時(shí)可享受較為優(yōu)惠的利率，按5.814％的優(yōu)惠房貸利率計(jì)算，假設(shè)37萬(wàn)元房貸30年按揭，則每年需還貸2.6萬(wàn)元，在福利保障較全面、未來(lái)收入有進(jìn)一步增長(zhǎng)的情況下，這個(gè)還貸水平并不影響丁女士一家的生活質(zhì)量。

    4.家庭意外財(cái)務(wù)應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。以上我們考慮了丁女士一家在正常生活狀況下的各種可能情況，那么在家庭意外情況下，需支出大筆金額，丁女士一家的生活質(zhì)量能夠保證嗎？假設(shè)丁女士在5年后因意外需一次性支出20萬(wàn)元。

    目前民生銀行新推出一種“按揭開(kāi)放賬戶”理財(cái)產(chǎn)品，客戶以自有房產(chǎn)抵押為基礎(chǔ)，可以在急需資金的情況下向銀行貸款。測(cè)算表明，丁女士一家在有意外支出20萬(wàn)元的情況下，仍然可以不影響其他生活目標(biāo)安然度過(guò)難關(guān)，需要改變的僅是自由儲(chǔ)蓄的減少。

    從上面的分析我們可以看出，通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃，丁女士不僅可以實(shí)現(xiàn)未來(lái)生活目標(biāo)，同時(shí)生活質(zhì)量也可以大大提高。事實(shí)上，對(duì)于每個(gè)公務(wù)員家庭，因具體情況不同還可能會(huì)有一些其他個(gè)性化的需求，因此盡早進(jìn)行財(cái)富管理與規(guī)劃非常重要。

    保險(xiǎn)規(guī)劃越早越好

    “很多公務(wù)員認(rèn)為自己福利保障很全面，因此購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)意愿很低，實(shí)際上這是一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)。”

    針對(duì)公務(wù)員要不要買(mǎi)保險(xiǎn)，平安人壽專業(yè)講師陳長(zhǎng)順表示，為了給自己和家人提供更全面的保障，公務(wù)員應(yīng)在單位基本福利基礎(chǔ)上，至少做好重大疾病、養(yǎng)老、子女教育基金儲(chǔ)備三方面的保險(xiǎn)準(zhǔn)備。

    據(jù)了解，目前我省公務(wù)員實(shí)施的還是公費(fèi)醫(yī)療制度，即一旦生病，單位可報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的80％－90％，意外身故的時(shí)候，也會(huì)得到10萬(wàn)元左右的撫恤金。因此，很多公務(wù)員都認(rèn)為自己無(wú)需再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)性健康保險(xiǎn)。

    “公費(fèi)醫(yī)療應(yīng)對(duì)一般小病尚可，但應(yīng)對(duì)重大疾病卻有很大缺口�！标愰L(zhǎng)順告訴記者，公費(fèi)醫(yī)療存在諸多限制。而目前對(duì)重大疾病的診治采用進(jìn)口藥物和設(shè)備已非常普遍，還有營(yíng)養(yǎng)保健品等，這些公費(fèi)都不能報(bào)銷�！皳�(jù)我們測(cè)算，重大疾病整個(gè)額度下來(lái)，一般公費(fèi)只能夠報(bào)銷40％到50％。”

    業(yè)內(nèi)人士介紹，目前保險(xiǎn)賠付條款規(guī)定，一旦重大疾病確診，保險(xiǎn)公司都應(yīng)按照保額無(wú)條件賠付，而無(wú)需投保人提供發(fā)票等憑證，這一規(guī)定有利于享受公費(fèi)醫(yī)療的公務(wù)員群體。

    因此，陳長(zhǎng)順認(rèn)為，公務(wù)員應(yīng)首先購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)作為單位福利的補(bǔ)充，以防范不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

    他同時(shí)認(rèn)為，一般而言，公務(wù)員購(gòu)買(mǎi)重大疾病以保額10萬(wàn)元為合適。在此基礎(chǔ)上，如果已有小孩的公務(wù)員，也可以購(gòu)買(mǎi)一些子女教育險(xiǎn)。

    相關(guān)專家建議，公務(wù)員可將年收入的10％左右用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，其中60％以上可投保子女教育保險(xiǎn)，其余按照先保障后儲(chǔ)蓄的原則來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    案例

    今年35歲的楊先生在稅務(wù)部門(mén)工作，福利待遇不錯(cuò)。除每月五六千元的收入之外，還有社保養(yǎng)老及公費(fèi)醫(yī)療。他想了解一下，公務(wù)員還需要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎，如果買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)什么保險(xiǎn)更好？

    針對(duì)楊先生的具體情況，平安保險(xiǎn)專家為他設(shè)計(jì)了以下險(xiǎn)種組合:終身萬(wàn)能保險(xiǎn)＋附加重大疾病險(xiǎn)＋附加意外傷害險(xiǎn)。

    險(xiǎn)種            保額    　保障時(shí)間     繳費(fèi)(年)    年保費(fèi)(元)

    萬(wàn)能壽險(xiǎn)        10萬(wàn)    　終身         設(shè)定20年    5000

    附加重疾險(xiǎn)    　10萬(wàn)    　--        　 --        　0

    附加意外傷害    10萬(wàn)    　1年        　1年         230

    合計(jì)                                            　 5230

    險(xiǎn)種主要保險(xiǎn)利益：

    1.根據(jù)保險(xiǎn)合同，楊先生如患合同所列28種重大疾病，可獲10萬(wàn)元保險(xiǎn)金用于治療費(fèi)用，同時(shí)無(wú)需發(fā)票。此外，楊先生還可根據(jù)需求將保額調(diào)高或調(diào)低。根據(jù)目前中等利率測(cè)算，楊先生在70歲時(shí)保單積累了一筆價(jià)值21萬(wàn)元的現(xiàn)金價(jià)值，可以作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

    2.假如楊先生一年或幾年沒(méi)有交費(fèi)，只要賬戶的錢(qián)還一直能夠支付每年的身故和重疾保障成本，保單仍然有效，得病時(shí)可獲賠付10萬(wàn)元重疾保額。

    3.楊先生享有意外保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，享有1萬(wàn)－12.5萬(wàn)元的意外傷殘保險(xiǎn)金，5萬(wàn)－12.5萬(wàn)元的三度燒燙傷保險(xiǎn)金，此外，還有10萬(wàn)－12.5萬(wàn)元的交通意外身故特別保險(xiǎn)金，1萬(wàn)－12.5萬(wàn)元的交通意外傷殘?zhí)貏e保險(xiǎn)金，每日200元的意外全殘輔助金等利益。

    上述保險(xiǎn)組合，可以綜合解決楊先生的重大疾病、意外、住院、養(yǎng)老等人生問(wèn)題，并與目前公務(wù)員自身的福利互為補(bǔ)充。同時(shí)，如銀行加息，萬(wàn)能險(xiǎn)收益率會(huì)水漲船高，可幫助楊先生實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。