適應人群不同 固定利率房貸貨比四家

    加息催熱了固定利率房貸。光大、招行、建行、農行成為四家首批推出固定利率房貸業務的銀行，而交行、中信、華夏等銀行也躍躍欲試。各種固定房貸產品差異不小，購房者可以根據自己的實際情況加以選擇。

    10年期固貸利率光大最低

    適應人群：力圖鎖定利率風險，收入處上升趨勢的貸款人

    光大銀行上海分行將現行的個人住房貸款固定利率3年期、5年期、10年期的基準利率在原有利率基礎上提高27個基點，而經過8.5折優惠后的利率分別為5.85%、5.94%、6.18%。

    不難發現，在新推出的固定房貸產品中，老百姓購房最需要的10年期貸款優惠利率僅比先前上調了4個基點，比加息后同檔浮動優惠利率僅高出0.366個百分點，而6.18%的利率也成為房貸市場10年期固定利率中的最低點。

    目前光大銀行只對兩類新發個人住房貸款用戶執行8.5折的優惠利率，一類是購買第一套住房（含一手房、二手房）的客戶；另一類是沒有不良還款記錄購買第二套住房（含一手房、二手房）的客戶。

    結構性固貸招行新穎

    適應人群：針對年輕貸款人，短期內還貸能力不強，力求規避風險

    招商銀行此次推出的固定利率房貸為結構性產品，其最大特色是在利率固定期間，可以分段執行不同的利率標準。招商銀行相關人士稱，如此設計是為了照顧一些年輕貸款人，他們還貸初期收入不高，這樣設計，可以節省利息支出。

    盡管結構性固定利率房貸可以分段執行不同的利率標準，但平均下來的利率水平，還是在招商銀行規定的利率區間內。如固定10年，在執行最優惠利率時的安排分為兩種，一是整個10年利率水平均為6.84%；二是前5年利率6.36%，后5年利率7.47%，10年平均利率水平約為6.84%。

    由于前期還貸利率比較低，貸款本金可以相應多還一點，因此按照平均利率執行的固定利率房貸比完全固定更能減少利息支出。以貸款本金40萬元，期限10年為例，在相同的6.84%利率水平情況下，固定10年不變的貸款總利息支出為153370.4元，而采取“結構性”定息房貸，即前5年每年利率為6.36%，后5年每年利率為7.47%（平均利率仍為6.84%），借款人利息總支出為148584.4元，借款人可以節約利息支出4786元。

    中短期固貸建行劃算

    適應人群：中短期貸款的客戶

    記者從建行上海分行了解到，3年期、5年期、10年期三個固定利率產品的等額本金固定房貸利率分別從原來的6.09%、6.21%、6.57%調整為6.36%（上浮0.27個百分點）、..57%(上浮0.36個百分點)和7.02%(上浮0.45個百分點)，與央行針對不同期限的升息幅度同步。

    而這三款固定利率房貸產品的優惠幅度的授權底線3年期為5.72%，5年期為5.814%，10年期為6.39%。計算下來，期限越長，優惠幅度越小。

    建設銀行對申請第一套自住房貸款的客戶執行8.5折優惠利率，對于目前執行9折利率的老客戶，如果還款記錄良好，將從貸款合同約定的利率調整日起執行8.5折利率。

    固定+浮動混合固貸農行嘗鮮

    適應人群：子女收入不高，父母年紀偏大，想獲得更靈活貸款形式的貸款人

    此次農行推出的產品按貸款期限分為3年期、5年期和10年期三個檔次，對應的利率區間分別為5.75%-6.55%、5.85%-6.65%、6.15%-6.95%。與現行個人住房浮動利率貸款最優惠利率水平相比，農行的對應期限固定利率貸款略高0.3-0.4個百分點。

    農行新推出的固定利率房貸產品的特色在于，增加了固定+浮動的混合利率方式以及利率調整選擇權條款，雖然光大銀行也有相似的業務，但農行的混合利率方式卻提高了客戶的自主性。

    固定+浮動的混合利率方式主要在貸款開始的前5年或前10年內利率固定，利率固定期結束后利率轉換為浮動利率。

    農行人士解釋說，新設計的利率調整選擇權條款使得固定利率房貸不僅能夠幫助借款人規避利率上升的風險，在利率走低時也能幫助借款人減少損失。如果市場利率下調，當農行固定利率房貸產品相應期限利率下限下調1個百分點（含）以上時，無不良信用的借款人在支付一定的選擇權費用后，就可以申請執行選擇權，將貸款利率調低相應百分點。