老房貸將“換”新利率 專家支招巧省錢

　　雖然目前央行早已執行新利率，但多數房貸合同規定的調息時間是國家調整基準利率后的“次年1月1日”，所以不少老房貸要到明年1月1日才執行新貸款利率。“隨著年末臨近，今后的房貸利率選擇‘次年調’還是‘次月調’？年底前，該不該提前還貸？”不少市民打電話咨詢。

　　某國有銀行個貸部人士介紹，銀行當下執行“次年調”和“次月調”兩種個人按揭貸款利率調整方式，央行調息后，房貸利率是次年調還是次月調，房貸合同中均有約定，通常合同中默認的都是按年調息，所以老房貸只能等到明年1月1日才按新利率還貸，只有新房貸才執行新利率。房貸辦理時，客戶也可選擇“次月調”，但簽了合同就不可再改，多數銀行只允許貸款人更改一次調息方式。

　　由于貸款利率既可能降，也可能升，所以修改調息規則相當于與銀行對賭在貸款期限內，到底是降息時間多，還是加息時間多。當處于降息通道時，“次月調整”對客戶有利；當處于加息通道時，把“次年調整”改成“次月調整”，客戶反而會多付出利息。所以更改房貸調息規則需謹慎，要對未來幾年的利率走勢有一個基本判斷。

　　同時，該人士提醒，“次月調”更適合那些貸款年限少，一兩年之內就能還清，或房貸剩余“尾款”已不多的購房者，其他房貸客戶沒必要選擇“次月調”。此外，借款人還可通過縮短貸款期限來降低利息總支出。如貸款50萬元20年還，執行6.55%基準利率，則20年總利息為39.8萬元，但若縮短貸款期限為15年，盡管月供有所增加，但15年總利息卻降為28.6萬元，能省下超過11萬元的利息。而老房貸明年就要執行新的更低的貸款利率，明顯提前還款不是最好的理財方法。記者 李婷婷 （濱海時報）