理財分析：月入1.5萬家庭購二套房可推遲兩三年

　　■ 財務(wù)狀況分析

　　馬先生夫妻二人每月總收入接近15000元，從兩人的月工資收入來看，馬先生是家庭的財務(wù)支柱。每月的家庭支出方面，算上房貸月供、小孩開銷以及電話費、交通費等日常支出，合計8400元，每月結(jié)余粗算是7000元左右。

　　馬先生一家的家庭總資產(chǎn)構(gòu)成相對簡單，主要是房產(chǎn)再加上固定存款，沒有任何風(fēng)險投資，負(fù)債方面，總共是50萬的房貸，也在合理水平。相信馬先生一家如果能在家庭理財上做出全面完善的資產(chǎn)配置，一定可以為整個家庭未來幾十年的幸福生活奠定堅實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和財富保障。

　　■ 個案資料

　　馬先生，32歲，已婚，銀行職員，稅后月收入12000元；妻子王女士，32歲，民營投資公司，稅后月收入2800元；兒子1歲。

　　資產(chǎn)：存款16萬元；汽車一輛，價值15萬元；馬先生一份商業(yè)保險，其他人無保險。

　　負(fù)債：房貸50萬元。

　　每月支出：月供4600元，電話費、交通費1000元，日常支出1000元，兒子支出1000元，其他支出800元。

　　存款中計提兩三萬用作教育金

　　理財目標(biāo)

　　積累繼續(xù)深造學(xué)習(xí)資金，約3萬元。

　　所謂活到老學(xué)到老，現(xiàn)今社會中職場競爭日益激烈，持續(xù)學(xué)習(xí)是保持自己競爭力的必要條件。像馬先生夫婦所需的深造教育金，是一筆需要在固定時間一次性支出的費用，而且很可能在短期內(nèi)支出。

　　馬先生目前家庭存款16萬元，建議可以將其中的兩三萬元用作準(zhǔn)備金，需要支出教育金的時候即可支取。

　　另外，每月家庭結(jié)余中的部分資金可用來定投，考慮到投資期限的不確定性，按照風(fēng)險級別由低到高，建議馬先生可定投貨幣基金或債券基金，每月投資金額不用很多，500-1000元即可。這樣就能在風(fēng)險可控并且不影響生活品質(zhì)的情況下，用類似零存整取的形式積累一筆資金用于馬先生深造金的補充，貨幣基金和債券基金相對來說風(fēng)險低且流動性強，在博取較高收益的基礎(chǔ)之上，也可以基本保證馬先生隨時支取的需求。

　　購買年金保險積攢小孩教育金

　　理財目標(biāo)

　　為兒子積累教育基金。

　　孩子的教育金是一筆不能停、不能等、不能賠的一次性支出，小孩子到了上學(xué)的年齡，家長就必須一分不少地支出這筆學(xué)費。

　　九年制義務(wù)教育所需學(xué)費，馬先生目前的收入水平應(yīng)該足以覆蓋。孩子最大的學(xué)費開銷是在大學(xué)乃至以后的繼續(xù)深造階段，按照目前一線城市大學(xué)學(xué)費水平，每年所需要交納的學(xué)費、住宿費再加上孩子的生活費和日常開銷，約在30000元左右。

　　考慮到教育資金的安全性和收益性，可以考慮為孩子投保年金型保險產(chǎn)品。以市面上某銀行代銷的教育年金保險為例，繳費期10年，每年繳存13800元左右保費，到孩子18歲后，分五年返還教育金（首年30000元，之后逐年遞增5%）。這樣算下來，馬先生10年共繳存保費約138000元左右，孩子18歲后，5年共返還教育金165000元，另外還有約46000元左右的紅利（按照中檔分紅標(biāo)準(zhǔn)測算，具不確定性）。

　　教育金之所以要提前規(guī)劃，就是要在不影響家庭生活品質(zhì)前提下，每年存下一筆專款專用的資金，零存整取。每年2萬元保費，不會給馬先生的生活帶來壓力，但這筆教育金卻是實實在在地攢下來了。

　　分期或置換購車享更多優(yōu)惠

　　理財目標(biāo)

　　打算換一輛25萬元中級車。

　　談到換車的規(guī)劃，我在之前寫過的一份規(guī)劃書中曾提到“把今天的消費留到明天去”，也就是提前消費的觀點。

　　建議馬先生可以靈活運用現(xiàn)在汽車金融公司，或者是各銀行的信用卡中心推出的免息免手續(xù)費的分期購車金融方案，節(jié)約一次性購車的支出，最大效用地利用手中的存款。

　　據(jù)了解，某汽車金融公司曾推出過50%首付，剩余50%尾款于一年后一次結(jié)清（免息免手續(xù)費）的優(yōu)惠購車方案，對購車者來說還是很有誘惑力的，馬先生可以根據(jù)自己中意的車型進(jìn)行咨詢，看是否有合適的優(yōu)惠。另外馬先生也可以選擇同品牌的車型置換，一般4s店對于自家品牌的置換購車都會有相應(yīng)的優(yōu)惠計劃或置換補貼，對于馬先生來說也是能享受較高的優(yōu)惠的。

　　提前還款17萬有一定壓力

　　理財目標(biāo)

　　盡快還一部分貸款，控制月供在3000元；5年內(nèi)購置一套90平米、單價約13000元的二套房產(chǎn)，先付首付。

　　馬先生考慮將月供由4600元降至3000元，據(jù)此測算，需要提前還款約17萬元，對于馬先生現(xiàn)在來說還是有一定壓力。一次性支出17萬元和每月多支出1600元月供，相對還是后者更輕松一些。

　　就目前的房地產(chǎn)市場投資情況來看，黃金10年已經(jīng)過去，未來的上漲空間仍撲朔迷離。根據(jù)現(xiàn)有政策，二套房首付比例不得低于房屋總價的60%，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍。按馬先生的二套房購置規(guī)劃來測算，至少需要準(zhǔn)備65萬元的首付款。貸款部分使用等額本息還款法貸款30年，每月需支付3056元。按照馬先生現(xiàn)在的資產(chǎn)余額和財富增值速度，5年內(nèi)購置二套房產(chǎn)的規(guī)劃相對吃力。不妨考慮推遲兩到三年再將購買二套房提上日程，經(jīng)過一段時間的財富積累，購房資本會相應(yīng)增加，壓力會減少很多。

　　其實如果是自住的話，馬先生三口之家共住一套115平米的住房并不算擁擠。如果是住房改善性需求的話，或可考慮賣掉現(xiàn)有住房再購買更大面積的房子，這樣資金上會更加充裕。的困惑。