編者按：公眾教育是消費者保護的基礎，是銀行的社會責任之一。為普及金融知識，提升公眾金融安全意識，推動銀行業持續履行社會責任，促進銀行業健康有序發展，本報從今天起，推出銀行業公眾教育專欄，首先刊出《打擊信用卡套現犯罪 創造良好的金融環境——市農村信用合作聯社理事長施正山就信用卡套現犯罪有關問題答記者問》。
信用卡是一種重要的個人理財工具。由于目前國內用卡環境還不完善，近年來出現了各類信用卡套現行為，且有愈演愈烈的趨勢。7月26日，央行上海總部明確表示，信用卡套現是一種違法行為。為了創造良好的金融環境，國家將對套現犯罪行為依法給以嚴厲打擊。同時，央行已在研究將持卡人套現行為記入個人征信系統，直接影響其個人信用記錄。哪么，什么叫信用卡？什么是信用卡套現？信用卡套現有什么社會危害呢？如何安全使用信用卡?……帶著這些問題，本報記者采訪了市農村信用合作聯社理事長施正山。
記者：什么叫信用卡？與借記卡、提款卡有什么不同？
施正山：信用卡（英文：Credit Card），又稱“貸記卡”，是銀行給予持卡人一定信用額度、先消費后還款的信用支付工具。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。
記者：什么叫信用卡套現？為什么很多人選擇信用卡套現？
施正山：我們先要弄清什么叫“套現”。套現，就是利用不同市場中同一種產品或是接近等同的產品價格之間的細微差別獲利。比如說，你可能在某地不能無故提出大額現金，就將款項先轉入其它戶頭，再提出現金；或就是變現；或用信用卡，這就是套現。
什么叫“信用卡套現”？是指持卡人不是通過正常合法手續(ATM或柜臺)提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。
我們都知道，當你拿到信用卡的那一天起，銀行就承諾了給你相應額度的預付款，比如，你辦了一張額度為1萬的信用卡，那么銀行就答應了隨時可以借1萬快錢給你，這1萬塊錢呢？你可以在最長為56天的免息期內還給銀行，這之間不算你的利息，但是呢，這個預付款只能用來消費，銀行不提倡你換成現金取出來，因為當你到ATM機器上取現的時候，你只能取出占額度50%的現金，同時這些現金還需要收取你1%-3%的手續費，當你錢取出來以后，銀行會給你開始算利息，目前國家規定是每天萬分之五。
上面這是我們直接拿著信用卡到ATM機器上取現的情況，換一個角度，如果我們不去取現，把信用卡拿著去消費，與上面相比，有幾個優勢：①可以全額消費，比如你的卡是1萬額度的，那么就可以消費1萬元；②消費的手續費沒有，如果是套現，一般是收取2%個點，如果利用網上銀行，則沒有手續費，比正常取現要便宜；③沒有利息，你可以在最長為56天的免息期內將銀行的錢還上，無任何利息。
通過上面這樣的分析，對于為什么會選擇信用卡套現，而不是到ATM機器上直接取現，想必大家應該有了大致的了解。
記者：信用卡套現常見套現方法？
施正山：社會中常見實現信用卡套現方法有四種：①用信用卡為朋友的消費買單來實現免費套現；②利用電子商務網站淘寶、拍拍等在線免費套現；③刷卡購機票來免費套現；④在中國移動刷卡購買大額充值卡來免費套現。
這里需要說明的是，無論使用哪種方法進行信用卡套現，都是銀行嚴格禁止的。一旦被銀行發現可能會導致您的信用卡凍結，甚至影響您的個人信用記錄，所以在實施套現之前務必慎重考慮。
記者：信用卡套現社會危害？
施正山：首先，信用卡套現增加了我國金融秩序中的不穩定因素。我國對于金融機構有嚴格的準入制度，對金融機構資金的流入流出都有一系列嚴格的規定予以監控。那些不法分子聯合商戶通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現業務等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關于金融業務特許經營的法律規定，背離了人民銀行對現金管理的有關規定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩定因素。另外，銀行風險的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環境，阻礙信用卡行業的健康發展。
其次，非法提現對發卡銀行的傷害是巨大的。絕大多數的信用卡都是無擔保的借貸工具，只要持卡人進行消費，銀行就必須承擔一份還款風險。所以在通常情況下，銀行通過高額的透支利息或取現費用來防范透支風險。可是，信用卡套現的行為恰恰規避了銀行所設定的高額取現費用，越過了銀行的防范門檻。特別是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業務受到巨大的干擾，也帶來了巨大的風險隱患。由于大量的套現資金，持卡人無異于獲得了一筆筆無息無擔保的個人貸款。而發卡銀行又無法獲悉這些資金用途，難以進行有效地鑒別與跟蹤，信用卡的信用風險形態實際上已經演變為投資或投機的信用風險。一旦持卡人無法償還套現金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產。
最后，對于持卡人個人而言，信用卡套現行為也給自己帶來極大的風險。表面上，持卡人通過套現獲得了現金，減少了利息支出，但實質上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會非常困難，甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險。
記者：聽說信用卡惡意透支的后果比較嚴重，那么怎樣才算惡意透支？有什么后果？
施正山：根據《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第六條：持卡人以非法占有為目的,超過規定限額或者規定期限透支,并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的,應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。
有以下情形之一的，應當認定為“以非法占有為目的”：(一)明知沒有還款能力而大量透支,無法歸還的；(二)肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；(三)透支后逃匿、改變聯系方式,逃避銀行催收的；(四)抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；(五)使用透支的資金進行違法犯罪活動的；(六)其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
何謂惡意透支的數額？就是指在第一款規定的條件下持卡人拒不歸還的數額或者尚未歸還的數額。不包括復利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。惡意透支，應當追究刑事責任。但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。惡意透支數額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任。
根據《最高人民法院 最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第七條，違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。
持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。即使持卡人套現后能確保及時、全額還款，其套現行為也極易被發卡行監測到，從而被列入“黑名單”，對個人信用記錄造成不良影響。
記者：如何安全使用信用卡?
施正山：安全使用信用卡的方法是共8條。①一拿到信用卡馬上在卡片背面簽名欄上簽名；②保護好個人身份信息，不由他人代辦信用卡業務，不向他人出借身份證件及信用卡；③妥善保管交易密碼。不要向任何人(包括銀行工作人員和警察)透露密碼，輸入密碼時，應注意用手和身體進行遮擋；④在簽購單上簽名前，認真核對刷卡金額。不要隨意丟棄有個人信息的書面材料或刷卡單據；⑤妥善保管信用卡卡片。勿將信用卡借與他人使用;刷卡消費時不要讓卡片離開視線所及范圍;對于收銀員交回的卡片，應確認是否確為本人卡片。信用卡和身份證件分開保管；⑥防止卡片丟失被盜刷。如對任何一筆信用卡交易有疑問，應及時向銀行客服中心查詢。如對交易提醒短信有疑問，應及時向銀行客服中心反饋;如發現卡片丟失或被盜，應馬上聯系發卡行并辦理掛失手續；⑦警惕電話、手機短信及網絡詐騙。切記不要將個人信用卡卡號、有效期、密碼、卡片背面簽名欄末3位數字等非常重要的信息透露給他人;不要登陸不明支付平臺，謹防虛假支付網站;不要回復可疑電子郵件或提供個人賬戶信息；⑧切勿使用信用卡進行套現等交易。POS機刷卡套現或網絡交易套現一經發現，銀行將會對相關信用卡采取降低額度、凍結等措施，并會影響個人信用記錄，情節嚴重的，還可能導致法律后果。
記者：如何保持良好的個人信用?
施正山：①請記住信用卡賬單日和還款日（賬單日：銀行每月對持卡人累計未償還金額進行匯總，計算出持卡人應償還金額的日期。到期還款日：持卡人應全額償還全部款項或最低還款金額的最后日期），定期查詢信用卡賬單，及時進行信用卡還款，保持良好的信用記錄。②根據自身收入水平合理消費，防止因還款壓力大而影響日常生活。 本報記者 葉余華 李蓮華 通 訊 員 王 彭
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