解讀網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法三大焦點(diǎn) 日常消費(fèi)影響不大
7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。隨后，意見稿中部分條款被誤讀，包括“第三方支付賬戶最高支付額度僅為5000元”等，引發(fā)“網(wǎng)購一族”的擔(dān)憂。 而事實(shí)上，“個(gè)人網(wǎng)購單日限額5000元”系誤讀，有專家表示，限額只是針對支付賬戶余額的扣款，而不針對銀行賬戶。同時(shí)，限額也只是在交叉驗(yàn)證數(shù)量和方式不充分的前提下產(chǎn)生，對擁有包括數(shù)字證書和電子簽名兩類或者以上的支付賬戶，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定，并無硬性限制。 5000元限額只針對支付賬戶 網(wǎng)購族仍可任性“買買買” 央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。隨后，意見稿中部分條款被誤讀，包括“第三方支付賬戶最高支付額度僅為5000元”等，引發(fā)“網(wǎng)購一族”的擔(dān)憂。 《辦法》第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。 有網(wǎng)友質(zhì)疑，一部蘋果手機(jī)都超過6000元，這還能愉快的網(wǎng)購嗎？ 對此，央行相關(guān)人士回應(yīng)稱，5000元限額只是針對支付賬戶的扣款，而不針對銀行賬戶，無論是單日消費(fèi)還是年消費(fèi)對于銀行賬戶來說均沒有限制。即消費(fèi)者在通過第三方支付平臺支付超過5000元的付款時(shí)，超過部分可從支付賬戶綁定的本人銀行賬戶中扣除，并不妨礙購買較高價(jià)值的商品。 至于為什么選取5000元作為標(biāo)準(zhǔn)？央行相關(guān)負(fù)責(zé)人8月1日就征求意見稿答記者問時(shí)表示，根據(jù)對國內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，80.12%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等，全年累計(jì)付款金額不超5000元；98.5%的個(gè)人客戶不超過20萬元。因此，《辦法》對綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計(jì)20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額。 由此可見，使用個(gè)人支付賬戶余額進(jìn)行大額支付交易的用戶絕不在多數(shù)。 “設(shè)定限額目的不是為了限制消費(fèi)，而是要規(guī)范第三方支付業(yè)務(wù)。”北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐向中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)達(dá)，像支付寶等第三方支付企業(yè)的資金流動規(guī)模已十分驚人，如何讓“賬上”的錢動起來成為他們考慮的問題，所以才有了余額寶、螞蟻花唄等更多支付以外的金融服務(wù)。 曹鳳岐認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展還不完善的背景下，《辦法》就是要控制第三方支付企業(yè)的資金總量和金融業(yè)務(wù)范疇，先劃清界限，讓其先回歸到支付通道本身。即使對企業(yè)來說，資金規(guī)模的不斷擴(kuò)大也未必是件好事。 用賬戶余額向他人轉(zhuǎn)賬需交叉驗(yàn)證 專家：多重驗(yàn)證方式已被廣泛采用 市民正在上網(wǎng)購物。中新社發(fā) 張斌 攝 不可否認(rèn)，防控資金風(fēng)險(xiǎn)是《辦法》的主要目的之一。從這個(gè)角度來看，《辦法》提出了一種通過“驗(yàn)證”方式來劃分個(gè)人支付賬戶級別的分類管理方式，并據(jù)此授予不同級別賬戶差異化的使用權(quán)限。 《辦法》規(guī)定，通過五個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶，余額可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)； 三個(gè)(含)以上、五個(gè)以下交叉驗(yàn)證的客戶，可開立消費(fèi)類支付賬戶，余額僅用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶。 可以說，分類管理理念貫穿意見稿始終，這其中最重要的手段就是“交叉驗(yàn)證”。 《辦法》對支付賬戶設(shè)置了高中低三種層級的消費(fèi)等級，最高檔是支付賬戶無消費(fèi)額限制，中檔是5000元以內(nèi)，低檔是1000元以內(nèi)。最高級別包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)兩類驗(yàn)證信息，中檔不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)兩類驗(yàn)證信息，低檔只包括一類驗(yàn)證信息就夠了。 “非面對面交易中，以驗(yàn)證方式來劃分消費(fèi)等級是合理的。”曹鳳岐如是說。 對于熱衷“網(wǎng)購”的消費(fèi)者，數(shù)字證書、電子簽名等信息驗(yàn)證手段已不足為奇。以支付寶為例，在今年6月8日，就將數(shù)字證書、短信校驗(yàn)服務(wù)、手機(jī)寶令全面升級為智能安全防護(hù)系統(tǒng)。 上海金融與法律研究院執(zhí)行院長傅蔚岡告訴中新網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者，數(shù)字證書等驗(yàn)證方式在大型支付平臺已經(jīng)被啟用，安裝在電腦上即可生效。如果更換或重裝電腦，只需手機(jī)校驗(yàn)就可重新安裝數(shù)字證書。 支付機(jī)構(gòu)不得為信貸、融資機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶 專家：余額寶等業(yè)務(wù)不受影響 另外，有觀點(diǎn)認(rèn)為《辦法》對第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)做的限制，將影響支付寶、財(cái)付通等第三方支付企業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，余額寶也將不符合規(guī)定。 記者梳理意見稿發(fā)現(xiàn)這一觀點(diǎn)的依據(jù)來自第八條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。 “該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排，并符合國際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則。 傅蔚岡也表示，支付機(jī)構(gòu)雖然不能為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。因此，《辦法》并不會影響余額寶等金融業(yè)務(wù)的開展，并且余額寶自誕生就避開了這種風(fēng)險(xiǎn)。 |